Домой

Введение 3 Глава Теоретические аспекты банковского кредитования




НазваниеВведение 3 Глава Теоретические аспекты банковского кредитования
страница4/4
Дата21.05.2013
Размер0.92 Mb.
ТипРеферат
Глава 3. перспективы развития малого
Список документов, необходимых для предоставления банковского займа
Подобные работы:
1   2   3   4
^ ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО

БИЗНЕСА В КАЗАХСТАНЕ

3.1 Микрокредитование - форма поддержки малого бизнеса в Казахстане

Развитие рыночных отношений в Казахстане связано не только с насыщением рынка разнообразными потребительскими товарами, но и такими суровыми реалиями, как массовое банкротство предприятий и безработица. В этой ситуации, как свидетельствует мировой опыт, мелкие предприятия незаменимы для расширения производства и предоставления разнообразных товаров и услуг, создания новых рабочих мест, формирования предпринимательской среды. Малый бизнес формирует основу рыночной экономики и обеспечивает быт населения, работая в пищевой и легкой промышленности, торговле и сфере обслуживания. Являясь лидером в развитии региональной, экономики, он играет особо важную роль в вопросах найма, производства, продажи, обслуживания, доведения продукции до конечного потребителя. Именно на малых предприятиях возникают новые рабочие места. Кроме того, динамично развивающиеся, предприятия малого бизнеса предохраняют экономические структуры от «закостенелости» и постоянно оживляют конкуренцию снизу. Занимаясь изучением рынков, производя новые продукты, малые предприятия создают предпосылки для экономического роста. Вот почему одной из важнейших составляющих экономики Казахстана должен стать средний слой предпринимателей. Политика, проводимая в его интересах, идет на пользу экономики в целом. Главное в этом - дать простор предпринимательской инициативе, обеспечить и расширить свободные ниши на рынке. Гибкость и готовность малого бизнеса к инновациям помогут динамичному развитию

казахстанской экономики в условиях растущей конкуренции на мировых и региональных рынках.

Экономическая среда малых предприятий является весьма динамичной и практически ежедневно меняется в связи с сокращением жизненных циклов товаров, изменениями потребностей покупателей, развитием научно-технического прогресса и обострением экологических проблем. Другая важная особенность малого бизнеса заключается в том, что он осваивает те ниши рыночных потребностей, которые не заполнены крупными предприятиями. В частности, малые предприятия в основном занимаются производством и предоставлением услуг либо для ограниченной региональной клиентуры, либо для специальной клиентуры, например для крупных предприятий, ориентированных на общенациональный рынок. В связи с этим характер деятельности малых предприятий в городах существенно отличается от деятельности аналогичных предприятий в сельской местности с малой концентрацией товаропроизводителей.

В крупных городах высокая концентрация населения и промышленности порождает огромный спрос, что создает условия для размещения большого количества крупных предприятий. При этом основная роль малых предприятий заключается в моделировании, изготовлении и поставке крупным предприятиям различных комплектующих узлов и деталей, шаблонов, инструментов, измерительных приборов и т.д. Поскольку в сельской местности концентрация потребляющего населения и промышленности невелика, и на масштабную прибыль в производстве, торговле и обслуживании рассчитывать не приходится, роль малого бизнеса здесь существенно выше, чем в городах. Мелкие предприятия заняты переработкой сельскохозяйственной продукции для местных нужд, производством бытовой продукции и стройматериалов, проведением строительных и ремонтных работ, торговлей и транспортным обслуживанием, сельскими промыслами и др.


Законодательные, и нормативно-правовые документы, направленные на поддержку и стимулирование развития малого бизнеса в Казахстане, способствуют оживлению малого бизнеса. В создании благоприятных правовых и экономических условий большую роль играет Указ Президента Республики Казахстан от 6 марта 1997 года «О мерах по усилению государственной поддержки и активизации развития малого предпринимательства». Этим указом определен круг первоочередных задач для решения вопросов развития и поддержки малого предпринимательства в республике. Фактически он является программным документом по развитию малого предпринимательства в Казахстане, именно предусматривая создание специальных государственных институтов по поддержке малого предпринимательства, необходимой нормативно-правовой базы, разработку системы льгот для представителей малого бизнеса (установление упрощенного порядка государственной регистрации, открытие счетов в банках без взимания платы, выделение производственных помещений и т.д.), решение финансовых вопросов.

В целом необходимая для поддержки малого бизнеса законодательно-нормативная база в республике уже создана. Однако, у отечественного малого бизнеса остается целый ряд серьезных проблем, связанных прежде всего с бюрократической волокитой по государственной регистрации хозяйствующих субъектов, прохождением различных ведомственных инстанций, недоступностью кредитных ресурсов ввиду отсутствия у клиентов соответствующего и высоколиквидного залогового обеспечения, состоянием инфраструктуры, многочисленностью различных инспектирующих и контролирующих органов, коррумпированностью государственного аппарата, а главное - отсутствием реальных налоговых и таможенных льгот для представителей малого бизнеса. Достаточное финансирование, учитывающее реальные потребности малых предприятий, считается одной из важнейших задач политики поддержки среднего предпринимательства. Главная задача - помочь малым предприятиям в преодолении преград при финансировании, с которыми, как правило, не сталкиваются эффективно работающие крупные предприятия.

Этому помогает анализ проблем финансирования того или иного предприятия и отработанный механизм кредитования через банки.

Роль банков заключается в приеме и аккумулировании депозитов розничной и корпоративной клиентуры, а также в безопасном и эффективном оперировании этими средствами. Основа последней состоит в том, чтобы финансовые ресурсы, предназначенные для развития малого бизнеса, были обеспечены для клиентов, нуждающихся в средствах, и строго в необходимом количестве, а также своевременного финансирования в целях обеспечения и развития делового управления при покрытии за счет полученной прибыли основной ссуды и процентов с нее. Гарантией планирования и стабильного развития малого бизнеса является долгосрочный кредит на твердых условиях. Кредитование малого бизнеса - один из наиболее важных и перспективных направлений кредитной политики отечественных банков: оно способствует развитию и расширению производственной деятельности и сферы услуг, поддержке рентабельных предприятий, обеспечению роста занятости населения, решения его социальных проблем и развития трудовой активности. Финансирование малого предпринимательства позволит осуществить внедрение нового технологического оборудования передовой технологии, тем самым пополнив потребительский рынок широким ассортиментом качественных товаров и услуг.

В этих целях крупные банки стремятся активно развивать сотрудничество с международными финансовыми институтами, ориентированными на поддержку частного предпринимательства в Казахстане. В конце 1997 года была подписана программа Европейского Банка Реконструкции и Развития «Развитие малого бизнеса в Казахстане», разработанная в сотрудничестве с казахстанским Фондом поддержки малого предпринимательства и рассчитанная на 10 лет. Для ее реализации


Европейским банком выделено 77,5 млн. долларов, для участия в программе банкам предстоит освоить два продукта - микрокредиты и малые займы. Микрокредиты могут получить фирмы и частные лица, осуществляющие деятельность в сферах торговли, производства и услуг. Малые займы выдаются на 1-2 года на производство и услуги. По обоим видам кредитования процентные ставки устанавливаются местными банками на рыночном уровне, при этом должно соблюдаться требование софинансирования проекта: заемщик должен обеспечить 30% его стоимости. Рядом казахстанских банков подписано Агентское соглашение с Азиатской Кредитной Компанией Центральноазиатско-Американского Фонда Поддержки Предпринимательства. Фонд был учрежден в июле 1994 года по решению Президента и Конгресса США в целях поддержки развития малого бизнеса в Центральной Азии.

Банкам было бы целесообразно разработать специальные программы содействия малым предприятиям, оказания им специфических услуг.

Для расширения микрокредитования банками потенциальных бизнесменов, не имеющих стартового капитала для развертывания собственного дела, важное значение имеет широкое развитие в Казахстане лизинговых отношений. Перспективным направлением в деятельности банков может явиться введение в практику их совместного с товарными биржами участия в заключении с клиентами фьючерсных и форвардных контрактов на производство продукции и по ее сбыту. Кроме традиционных банковских услуг банки, использую свою разветвленную филиальную сеть, а также сеть банков-корреспондентов, могут оказывать своим клиентам из малого бизнеса содействие в вопросах исследования спроса на их продукцию, подбора потенциальных партнеров и оценки степени их надежности, разработки бизнес-планов, предоставление информационно-консультационных и консалтинговых услуг по изучению рынков и их сегментации. Таким образом, успех реализуемых правительственных

программ поддержки малого бизнеса во многом может быть предопределен эффективной работой всей банковской системы Казахстана.

Вполне вероятно, что нынешний год для нашего государства может стать началом очередного этапа реформирования. Предыдущие годы независимости позволили Казахстану добиться весомых результатов в осуществлении рыночной экономики и реформ. Высокие темпы экономического роста последних трех лет, сохранение и укрепление внутриполитической стабильности и межэтнического согласия обеспечили прочный задел для решения новых задач и достижения новых целей.

Одним из наиболее значимых критериев оценки экономического развития государства являются человеческий фактор, уровень и качество жизни населения. Актуализация этого фактора сегодня приобретает особый характер. Ведь экономическое благополучие страны — это в первую очередь благополучие ее граждан. Другими словами, настало время, когда каждый человек должен на себе почувствовать экономический рост и ощутить его плоды в реальном измерении. В решении социальных задач уже наметился существенный сдвиг, судя по всему, это направление будет и дальше оставаться главным приоритетом внутренней политики нашего государства.

Об этом свидетельствует и начатая с этого года реализация Государственной Программы по снижению бедности в республике на 2003-2005 годы, разработанная Министерством экономики и торговли Республики Казахстан. Документ предусматривает обширный комплекс мер в области экономики и социальной сферы, осуществление которых позволит снизить на четверть уровень бедности по сравнению с 2003 годом, сократить уровень безработицы. В достижении этих целей значительное место в программе отводится созданию условий для дальнейшего развития малого бизнеса, который вполне справедливо рассматривается как наиболее быстрый путь становления частного сектора и выполняет две важные функции. Первая -экономическая - заключается в насыщении прежде всего внутреннего рынка товарами и услугами, в формировании конкурентной

среды, которая положительно сказывается на качестве и цене продукции. Вторая функция -социальная - способствует решению проблем занятости населения и формированию среднего класса как необходимой составляющей любой социально-политической системы.

Аксиомой является тот факт, что во всех развитых странах фундаментом рыночной экономики, без которого невозможно ее нормальное функционирование и развитие, стал малый бизнес. По данным ООН, половина населения мира занята малым бизнесом. Понятно, что значительная доля при этом приходится на развитые страны. Малые предприятия дают от 50 до 70 процентов (а в Канаде даже до 90 процентов) прироста национального продукта в значительной степени формируют доходную часть государственного бюджета и обеспечивают рабочими местами две три экономически активного населения. Причем в таких странах, как Китай, Южная Корея, предприятия малого бизнеса производят не менее половины всех экспортных товаров.

Как показывает практика, малые предприятия лидируют в рождении инновационных идей и продуктов, в развитии наукоемких, высокотехнологичных производств, что открывает дополнительные возможности их роста. Сегодня во многих странах все более престижной считается работа именно в небольших, динамично развивающихся компаниях и предприятиях, где можно гораздо быстрее сделать карьеру и рассчитывать на более высокие заработки.

Помимо этого, в числе сильных сторон малого бизнеса — сбалансированной развитие и высокая эффективность. Занимай прочную пишу на своем рынке, оперативно реагируя на изменения его конъюнктуры, малое предпринимательство участвует в формировании конкурентной среды, придавая рыночной экономике необходимую гибкость.

В условиях нашего государства малый бизнес - один из главных компонентов структурной перестройки экономики. Его развитие, проникновение в промышленную сферу, ориентация на создание новых

производств существенно снизят зависимость государственного бюджета от цен на сырьевые ресурсы.

Осознавая тот огромный потенциал, который содержит в себе этот сектор, изучив мировой опыт, Правительство разработало Программу развития и поддержки малого предпринимательства в Республике Казахстан на 2003-2005 годы. Ориентируясь преимущественно на новые технологические производства, малый бизнес должен стать ведущим сектором в экономической системе государства, основой ее устойчивого роста. Согласно программе планируется увеличение доли малого бизнеса в структуре ВВП с нынешних 16 до 25 процентов, а численности занятых в этой сфере - до 1,6 миллиона человек.

Весьма значимая роль в определении путей и методов дальнейшего развития сферы малого предпринимательства принадлежит государству. Административная и экономическая поддержка этой сферы осуществляется в индустриально развитых странах мира через создание специализированных государственных структур, реализацию программ управленческой и технической помощи, налоговое и антимонопольное регулирование, предоставление субсидий и рынков сбыта товаров. К примеру, в Великобритании разработаны четыре категории программ помощи малому бизнесу. Среди них особый интерес вызывают программы под общим названием «Предпринимательская инициатива», поощряющие экспортную деятельность мелких фирм бы максимально вывел малое предпринимательство из «тени» и способствовал легализации их собственности. Также с 1 января 2003 года в стране объявлен девятимесячный мораторий на все проверки субъектов малого предпринимательства. Эффективность и результаты данной меры будут обсуждены в октябре, пока же можно определенно сказать, что государство сделало еще один шаг навстречу предпринимателям, дающий заметный толчок развитию малого бизнеса в стране.


Весьма перспективно выглядит идея формирования системы бизнес-инкубирования, рассчитанная в первую очередь на тех граждан, которые решили начать собственное дело. Практическую целесообразность идеи можно оценить как с точки зрения тактики, так и стратегии развития малого бизнеса. С одной стороны, бизнес-инкубатор, как уже было сказано, призван помочь тем, кто на начальном этапе своего бизнеса не имеет соответствующего опыта, знаний, необходимых производственных мощностей и финансовых ресурсов, организовать свой бизнес, обеспечить получение доходов для его расширения.

В то же время очевидна стратегическая значимость сети бизнес-инкубаторов. Помимо того, что эта система представляет собой эффективный механизм борьбы с бедностью и безработицей, она создает необходимые условия для экономической базы развития среднего класса, определяющих успех экономических реформ и политический облик будущего казахстанского общества.

Говоря о роли государства в деле становления и укрепления позиций малого предпринимательства, представляется необходимым вспомнить об очень важном соглашении, достигнутом между Казахстаном и США осенью 2002 года, - так называемой Хьюстонской инициативе партнерства в области развития бизнеса. В рамках этих договоренностей будет идти работа по сближению частных секторов двух государств, по совместному производству и сбыту продукции на мировых рынках. Примечательно, что в ближайшие 10 лет Правительство США планирует инвестировать 150-200 млн. долларов различные экономические проекты Казахстана, в том числе в области развития малого бизнеса.

Самым главным же итогом двустороннего партнерства станет повышение конкурентоспособности бизнес-сектора Республики Казахстан на внешнем рынке. Оживление производства, либерализация внешнеэкономической деятельности и готовящееся вступление в ВТО требуют перманентного совершенствования принципов и подходов при

разработке моделей развития и поддержки малого бизнеса. Только таким образом в сочетании с активностью самих субъектов малого бизнеса можно на равных конкурировать с именитыми производителями Азии и Европы.

3.2 Кредитное бюро в Казахстане

Национальным Банком Республики Казахстан совместно с ЮСАИД и корпорацией «Прагма» была организована первая Центрально-азиатская конференция, посвященная созданию кредитного бюро в Казахстане, которая состоялась 29-31 января 2003 года в Алматы.

Основной целью конференции явилось обсуждение проблем, связанных с созданием подобного института в нашей стране. Это обусловлено тем, что, как показал зарубежный опыт, кредитное бюро является важным инструментом расширения доступа предприятий малого бизнеса к заемные финансовым ресурсам.

Ввиду важности рассматриваемых на конференции вопросов в ее работе приняли участие руководители заинтересованных банков второго уровня, эксперты международных финансовых организаций, представители крупного, среднего и малого бизнеса различных отраслей экономики, а также ученые-экономисты.

Общеизвестно, что проблема получения малыми предприятиями кредитных ресурсов для расширения собственного дела и пополнения оборотных средств на протяжении ряда последних лет входит в число основных факторов, сдерживающих развитие малого бизнеса в республике.

Работники банков считают, что предприниматели приходят в банк неподготовленными, и им приходится затрачивать лишнее время на оказание услуг, не связанных напрямую с выдачей кредита.

Представители банков и других финансово-кредитных институтов видят проблему в нежелании и неготовности предпринимателей оплачивать услуги


по подготовке пакета документов, необходимых для предоставления в банк при получении кредита. Также представители банков второго уровня указывают на отсутствие предложений со стороны субъектов малого предпринимательства, способных отвечать всем требованиям для того, чтобы заинтересовать банки в предоставлении кредитов.

Детальное изучение связанных с этой проблемой вопросов позволяет сделать вывод о необходимости создания специальной структуры, которая может улучшить взаимодействие между предпринимателями и финансово-кредитными институтами. Передовой зарубежный опыт свидетельствует, что наиболее эффективным инструментом для решения подобных проблем является кредитное бюро.

Своим опытом на конференции поделились ведущие мировые эксперты по кредитному бюро. Из их докладов стало известно, что кредитным бюро является учреждение, где хранятся информация о потребителях, потенциальных, заемщиках и их кредитные истории. Мировой опыт свидетельствует, что создание и становление подобных структур является процессом сложным и не всегда успешным, требующим кропотливой работы.

Кредитное бюро - это независимый институт, который управляет информацией от имени абонентов и предоставляет им услуги. Абоненты получают выгоду от общего потенциала информации посредством простого

доступа к современным базам данных современного назначения, в которых хранится информация о потребителях.

В течение трех дней на конференции были рассмотрены основные вопросы, стоящие перед Системой отчетности по потребительским кредитам. Здесь был востребован передовой мировой опыт, поскольку деятельность кредитных бюро по всему миру нацелена на удовлетворение растущих потребностей организаций, занимающихся выдачей потребительских кредитов.

Обобщая результаты выступлений участников конференции, можно сделать вывод, что для Казахстана создание подобного органа играет не

последнюю роль в развитии экономики, так как кредитное бюро является основным инструментом для увеличения доступа к финансированию предприятиям малого бизнеса и широкому кругу лиц.

Заместитель Председателя Национального Банка Республики Казахстан А. Сайденов заявил, что кредитное бюро в Казахстане может быть создано уже в 2004 году. Сейчас рабочей группой, в которую включены представители разных банков, подготавливается законопроект о кредитном бюро. Главный вопрос, каким оно должно быть - государственным или частным, до сих пор не решен. Готовящийся тем временем законопроект Национальный Банк планирует внести в Парламент через Правительство уже во втором квартале этого года.

В заключение следует отметить, что данная конференция, без преувеличения, представляет собой новый этап в дальнейшем плодотворном развитии взаимодействия финансового и реального секторов экономики.

Теперь, уже в рамках новой промышленной программы, ничего другого не остается, как ускоренно развивать малые предприятия, оказывая им всестороннюю помощь и поддержку, ибо в условиях «узкого» внутреннего рынка, при быстроменяющихся ситуациях, диктуемых успехами научно-технического прогресса, малые с средние предприятия становятся той сферой экономической активности, где велико значение человеческого фактора, индивидуализация труда и самореализации работника.

Государство будет вынуждено сделать ставку в создании новых отраслей промышленности, на поддержку не просто малых предприятий, а малых инновационных фирм, основанных на высокотехнологичных производствах с большей долей ноу-хау. Роль малого бизнеса в этом направлении возрастает. Это подтверждается опытом развитых стран, идущих уже по пути постиндустриализма. Деятельность инновационного малого бизнеса оказывается связанной с повышенным риском, но сулит гораздо более высокую, чем средняя, норму прибыли.


Значимость таких фирм для развития экономики еще больше возрастает в связи с тем, что инновационные малые фирмы могут эффективно участвовать во внешнеэкономической деятельности, кооперируясь с крупными предприятиями.

Все это делает малые предприятия, с одной стороны, объектом банковского кредитования как главной стратегии деятельности банков в условиях нехватки долгосрочных ресурсов, а с другой - снижает уровень рисков» этого вида кредитования.

Многое в этом направлении зависит от принятия государственными органами в центре и на местах системы мер государственной поддержки малого бизнеса, получившей в мире широкое применение и доказавшей свою эффективность. Должно быть принято несколько двухуровневых программ поддержки малого бизнеса -центральных и местных. Например, программа развития инфраструктуры создания и поддержки малых инновационных фирм, программа предоставления финансовых гарантий предпринимателям, не имеющим по каким-либо причинам возможности получить у банка кредиты, программа поддержки деловой активности женщин, программа развития экспортноориентированных производств и др.

Важное место в поддержке малого бизнеса будет занимать и введение упрощенной налоговой системы с низкой ставкой. Не менее важны:

  • укрепление защиты прав собственности и инвесторов;

  • оказание помощи в продвижении товаров малого бизнеса на
    внешние рынки;

- снятие всяких барьеров на пути бизнеса, решительная борьба с
коррупцией и устранение излишнего государственного контроля над
бизнесом.

В свою очередь малые предприятия должны заслужить поддержку Правительства и местных органов власти и стать достойными стратегическими партнерами банков. Для этого им необходимо обеспечить:

  • транспортность своей финансовой деятельности, вести финансово-
    бухгалтерские учет и отчетность по мировым стандартам;

  • повышение квалификации кадров в области менеджмента, ведения
    бизнеса вообще;

- экономное использование своих доходов, повышения уровни
капитализации своих предприятий;

активное рекламирование своей продукции, использование франчайзинга как фактора улучшения качества и конкурентоспособности продукции.

Но и банки, со своей стороны, должны делать все, чтобы были хорошая экономическая среда, массовые надежные клиенты, меньше рисков и т.д. Им самим надо способствовать росту предпринимательского уровня, учить разрабатывать бизнес-планы и прочее, т.е. активно участвовать в создании хорошей экономической среды. Так поступают многие зарубежные банки, создавая специальные подразделения, предоставляющие малым предприятиям разнообразные услуги - от расчетно-кассового обслуживания до финансового консалтинга. Некоторые банки берут на себя функции государства. Например, такую, как методическое обеспечение различных областей бизнеса. Так поступают сейчас и некоторые казахстанские банки. От банков требуется также:

  • наращивание собственного и заемного капитала;

  • снижение процентных ставок по кредитам;

- стимулирование роста долгосрочных депозитов по срочным вкладам.
Низкая капитализация банковской системы пока не позволяет

кредитовать быстро растущую казахстанскую промышленность, банки все еще боятся рисков, уровень которых в реальной экономике остается довольно высоким. Это в наибольшей степени сдерживает кредитную активность банков в реальной экономике, особенно в обрабатывающей промышленности. Отсюда и низкий уровень монетизации экономики.

Факторы рисков проявляются как со стороны банков, так и со стороны предприятий. С позиции банков: низкая доходность предприятий (рентабельность не превышает средней ставки по кредитам), слабая защищенность прав собственников и инвесторов, технико-технологическая отсталость, слабая производственная структура, отсутствие ликвидных залогов и др.

С позиции предприятий - трудная доступность кредитов, связанная с недостаточным капиталом банков и высоким уровнем процентных ставок по кредитам относительно сложившегося среднего уровня рентабельности производства в обрабатывающей промышленности. Поэтому в полной мере делать ставку на банки в решении проблемы развития производства они не могут.

Между тем в создавшихся сложных финансовых положениях в обрабатывающей промышленности, сельском хозяйстве, энергетике расширение банковского средне- и долгосрочного кредитования становится одним из решающих условий поддержания экономического роста.

Поскольку отечественные банки лишены возможности участвовать в кредитовании сырьевого сектора, особенно нефтяного, то им не остается ничего другого, кроме как адаптироваться к условиям высокорискового, но более доходного размещения собственных и заемных средств, т.е. срочных и сберегательных вкладов. Речь идет и кредитовании предприятий с невысокой финансовой устойчивостью и под недостаточное обеспечение.

К таким объектам относится малый бизнес. С одной стороны, малые предприятия не требуют кредитных средств большого размера, занимают средства на непродолжительное время, отличаются коротким воспроизводственным циклом и массивностью. Эти особенности малого бизнеса в значительной степени компенсируют высокие кредитные риски и делают кредитование его под силу многим банкам.

С другой стороны, малый бизнес будет играть все большую роль в развитии экономики Казахстана. На это указывает тенденция роста

значимости малых предприятий для промышленного развития, экспорта и, особенно, занятости как в развивающихся, так и в развитых странах.

Проведенные исследования показывают, что в Казахстане для широкого распространения франчайзинговых отношений в промышленности существуют объективные предпосылки.

В настоящее время сформировался состав крупных промышленных предприятий, которые имеют объективные трудности для дальнейшего расширения масштабов своей деятельности.

В свою очередь, малые предприятия испытывают значительные трудности в части организации производства на уровне, позволяющем производить продукцию, конкурентоспособную на внешнем и внутреннем рынках.

В этой сфере требует своего незамедлительного решения задача налаживания взаимовыгодных кооперированных связей малого предпринимательства с крупными предприятиями на принципах франчайзинга, которые в настоящее время находятся на начальной стадии своего развития.

Основная причина заключается в несовершенстве действующего законодательства. Принятый в июле 2002 года Закон Республики Казахстан «О комплексной предпринимательской лицензии (франчайзинге)» не предусматривает конкретных мер государственной поддержки предприятий, которые намерены налаживать кооперированные связи на принципах франчайзинга.

Важность решения рассматриваемых вопросов обусловлена тем, что экономически обоснованные франчайзинговые отношения позволяют решать множество труднопреодолимых для малого бизнеса проблем.

В мировой практике крупное предприятие оказывает поддержку малому посредством предоставления производственных мощностей и площадей, подготовки кадров, выделения в случае необходимости финансовых средств для модернизации действующего производства и т.д.

Также в данный период Правительством Республики Казахстан был принят ряд постановлений, направленных на поддержку малых предприятий, занятых в сфере производства в агропромышленном комплексе: - постановление Правительства Республики Казахстан «Об утверждении Правил кредитования сельскохозяйственного производства через систему сельских кредитных товариществ»;

  • постановление Правительства Республики Казахстан «Об утверждении
    Правил государственного субсидирования сельскохозяйственных
    товаропроизводителей на приобретение минеральных удобрений.

  • постановление Правительства Республики Казахстан «Об утверждении
    Правил кредитования обеспечения сельскохозяйственной техникой на
    лизинговой основе»;

постановление Правительства Республики Казахстан «О государственном закупе зерна урожая 2003 года в государственный продовольственный резерв».

Учитывая сложившиеся тенденции и рассмотренные факторы, оказавшие влияние на развитие малого предпринимательства в 2003 году, следует отметить, что в 2004 году качественных изменений основных параметров развития малого предпринимательства не ожидается.

При условии принятия Правительством эффективных мер, направленных на решение наиболее острых проблем в секторе малого предпринимательства и создание благоприятной предпринимательской среды, ожидается некоторая активизация предпринимательской активности.

Однако это станет возможным при условии принятия эффективных мер в области:

устранения значительной части административных барьеров, препятствующих осуществлению хозяйственной деятельности субъектов малого предпринимательства;



  • создания условий, обеспечивающих расширение возможностей для
    использования привлеченных финансово-кредитных ресурсов;

  • совершенствования системы налогообложения субъектов малого и
    среднего предпринимательства;

  • создания организационно - правовых и экономических условий для
    развития производственной и рыночной инфраструктуры малого предпринимательства.

При выполнении данных условий в 2005 году прогнозируется увеличение темпов роста показателей развития малого предпринимательства по сравнению с 2004 годом.

По количеству субъектов малого предпринимательства темпы роста составят около 10-11%, по численности занятых - 8-9%, рост объемов производства составит около 10%.

Следует отметить, что если предложенные меры по решению рассматриваемых проблем не будут реализованы на практике, то в прогнозируемом периоде, по экспертным оценкам, ожидается замедление развития сектора малого бизнеса. Рост количества субъектов малого предпринимательства составит порядка 8-9%, численности занятых

- 6-7%, объемов производства продукции (работ, услуг) - 7-8%.
Дальнейшее развитие малого бизнеса возможно лишь при

условии проведения качественных изменений в данном секторе экономики, направленных на повышение конкурентоспособности выпускаемой продукции. Это предполагает необходимость проведения реконструкции и технического перевооружения действующих в настоящее время предприятий, занятых, прежде всего, в сфере переработки сельскохозяйственной продукции, производстве строительных материалов и изделий из металла, резины и синтетических смол.

Для радикального улучшения положения дел в рассматриваемом секторе экономики необходимо в очередной государственной программе поддержки

и развития малого бизнеса в Казахстане предусмотреть действенные меры по устранению проблем, препятствующих дальнейшему поступательному развитию малого предпринимательства в Казахстане.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Правительство принимало серьезные меры для создания благоприятных условий, обеспечивающих развитие малого бизнеса в Казахстане. При этом были охвачены практически все проблемы, которые препятствуют успешному и активному развитию данного сектора экономики. Объективной причиной принятия мер явилось то, что, вопреки логике и ожиданиям, в последние годы наметилась устойчивая тенденция снижения активности в секторах малого бизнеса.

Согласно мировой практике, малый бизнес наиболее успешно функционируют при соответствующей государственной поддержке в условиях стабильно развивающейся экономики. В Казахстане вопреки сложившимся мировым тенденциям, данные процессы не находят в полной мере своего подтверждения.

В 2003 г. ситуация для активизации малого предпринимательства значительно улучшилась по сравнению с предыдущими годами. Это было обусловлено оживлением производства, ростом реальных денежных доходов населения, усилением мер государственной поддержки и т.д.

Однако, несмотря на это, в рассматриваемом периоде наблюдается заметное снижение темпов роста по количеству действующих субъектов малого предпринимательства - юридических лиц и численности занятых на них.

Следует отметить, что в противоположность этому в 1998-1999 гг, когда условия для малого предпринимательства были менее благоприятны с точки зрения макроэкономической ситуации, имели место достаточно высокие темпы роста количества субъектов малого предпринимательства и численности занятых.

В рассматриваемом периоде сохранилась тенденция опережающего роста количества субъектов малого предпринимательства по отношению к росту численности занятых в секторе малого предпринимательства. Это говорит о том, что увеличивается количество предприятий с малым числом наемных работников, в особенности данная тенденция характерна для сферы торговли и услуг. Это косвенно свидетельствует об активизации деятельности малых предприятий в данных видах деятельности и переходе части предприятий промышленного производства в категорию средних.

В 2003 г. качественных изменений в секторе малого предпринимательства не произошло. Анализ отраслей структуры малого бизнеса показал, что в рассматриваемом периоде она остается неизменной.

Основная доля субъектов малого предпринимательства, более 70%, по-прежнему задействована в торговле и услугах. Увеличение объемов производства достигнуто в основном за счет сферы торговли, доля которой в общем объеме произведенной малыми предприятиями продукции (работ, услуг) составляет более 60%.

Анализ динамики развития основных параметров малого бизнеса свидетельствует об определенном снижении деловой активности. Это обусловлено рядом различных факторов, связанных с развитием экономики в целом и секторов малого бизнеса в частности.

К основным общеэкономическим факторам, сдерживавшим развитие малого предпринимательства в течение 2003 г., относятся:

  • замедление темпов роста объемов производства продукции и услуг в
    основных отраслях реального сектора экономики;

  • замедление темпов роста реальных денежных доходов населения;

- снижение, индекса цен импортных поступлений по многим видам
потребительских товаров.

Анализ сложившейся ситуации свидетельствует, что тенденции развития малого предпринимательства в основных отраслях экономики совпадают в тенденциями, характерными для данных отраслей в целом. Поэтому замедление темпов роста в отраслях реального сектора экономикиприводит к замедлению темпов роста в секторе малого предпринимательства.


Следующим фактором, оказывающим значительное влияние на развитие малого бизнеса, являются доходы населения. Увеличение в течение 2003 г. реальных денежных доходов населения не оказало заметного влияния на деятельность субъектов малого предпринимательства, так как в отчетном периоде наблюдалось снижение их темпов роста. Данный фактор оказал положительное влияние в основном на малые предприятия, осуществляющие свою деятельность в сфере торговли, особенно в реализации продуктов питания. Это обусловлено тем, что около 50% расходов населения приходится на продовольственные товары.

К другим факторам, препятствовавшим развитию малого предпринимательства в отчетном периоде, можно отнести: рост цен на продукцию промежуточного потребления и услуги производственного характера, а также увеличение тарифов на энергоносители и жилищно-коммунальные услуги.

Анализ динамики изменений в течение года основных показателей, характеризующих развитие малого предпринимательства, свидетельствует об установившейся закономерности изменения темпов их роста в зависимости от сезона. При этом, как показал анализ, сезонный фактор носит определяющий характер при выявлении причин активизации деятельности или сокращения объемов производства продукции, работ, услуг субъектами малого предпринимательства по кварталам.

Для радикального улучшения положения дел в секторе малого бизнеса главой государства и Правительством Республики Казахстан были приняты меры, направленные на устранение недостатков, препятствующих его развитию.

В своем Послании народу Казахстана Президент Н.А. Назарбаев отметил, что «необходимо всемерно укреплять малый бизнес, поэтапно решая следующие ключевые задачи:



  • снижение налогового бремени;

  • легализация собственности и активов;

  • облегчение доступа к кредитным ресурсам;

  • упрощение административных процедур и разрешений;




  • защита от бюрократического произвола и контрольно-проверяющих
    органов;

  • создание региональных центров поддержки малого бизнеса,
    оказание помощи в проведении маркетинговых исследований, повышение
    квалификации, создании централизованной бухгалтерии».

В соответствии с положениями, содержащимися в Послании главы государства народу Казахстана, на современном этапе приоритетными являются отрасли агропромышленного комплекса. В связи с этим приоритетными направлениями развития малого предпринимательства в рассматриваемом периоде будут сопутствующие сельскому хозяйству отрасли, такие, как производство минеральных удобрений, сельхозмашиностроение, легкая и пищевая промышленность, и некоторые другие.

В сложившихся условиях одной из эффективных форм, позволяющих в значительной степени решить совокупность проблем, связанных с производством и реализацией конкурентоспособных товаров и услуг, является франчайзинг, представляющий собой взаимовыгодную кооперацию крупных предприятий с малыми.

В настоящее время в Казахстане без всякой государственной поддержки и нормативно-правовой базы около 15-20% предприятий малого бизнеса имеют тесные производственно-хозяйственные связи с крупными отечественными промышленными предприятиями. Кооперирование осуществляется в основном в форме субподряда, то есть малые предприятия выполняют определенные работы по заказам крупных компаний, а также в форме франчайзинга.


Увеличение объемов производства в 2004 г. так же, как и в 2003 г. будет достигнуто в основном за счет сферы торговли и услуг. Это обусловлено тем, что в течение года изменения отраслевой структуры в секторе малого предпринимательства не ожидается, так как на данном этапе в этом секторе экономики только формируются условия для развития сферы производства с созданием конкурентоспособной продукции, пользующейся спросом потребителей.

Основное внимание необходимо уделить вопросам развития объектов инфраструктуры, которые позволят обеспечить эффективную деятельность предприятий малого бизнеса. В их число входят: бизнес-инкубаторы, технопарки и бизнес-центры; информационно-консалтинговые фирмы, лизинговые компании, залоговые фонды и т.д.

Выполнение указанных мероприятий, а также принятие дополнительных мер, направленных на совершенствование действующей системы стандартизации и сертификации, на защиту прав потребителей, позволит повысить конкурентоспособность выпускаемой продукции, что будет способствовать активизации деятельности сектора малого бизнеса.

Для устранения имеющих место административных барьеров необходимо, прежде всего, осуществить ревизию всех нормативных подзаконных актов, регламентирующих отношения предпринимателей с заинтересованными государственными органами, которые регулируют отдельные вопросы производственно-хозяйственной деятельности малых предприятий. На основе проведенного анализа функций, выполняемых соответствующими органами по отношению к субъектам малого предпринимательства, разработать стандарты и регламент предоставления соответствующих услуг, утверждаемые в зависимости от их важности постановлением Правительства или решением уполномоченного органа. Особое внимание обратить на ответственность государственных служащих за неправомерные действия в процессе их предоставления.


Положительное решение указанных проблем позволит внести конструктивные изменения в соответствующие нормативно-законодательные акты и приступить к разработке необходимых плановых и инструктивно-методических, организационно-распорядительных документов, позволяющих реализовать содержащиеся в соответствующих законах и программах положения, касающиеся инфраструктуры малого бизнеса.

Следует отметить, что если предложенные меры по решению рассматриваемых проблем не будут реализованы на практике, то в прогнозируемом периоде, по экспертным оценкам, ожидается замедление развития сектора малого бизнеса.

В заключении следует отметить, что несмотря на принимаемые Правительством меры, обеспечивающие развитие малого бизнеса, проводимые исследования свидетельствуют о наличии следующих проблем, препятствующих развитию данного сектора экономики:

- недостаточно полное выполнение принимаемых законодательных и
программных документов, направленных на поддержку субъектов малого и
среднего предпринимательства;

  • неразвитость рыночной инфраструктуры, необходимой отечественному
    производителю для эффективной производственно-хозяйственной
    деятельности;

  • трудности доступа к кредитным ресурсам;

несовершенство действующей системы стандартизации и сертификации продукции, работ, услуг, что не позволяет отечественным товаропроизводителям успешно конкурировать с зарубежными компаниями.

Дальнейшее развитие малого бизнеса возможно лишь при условии проведения качественных изменений в данном секторе экономики,

направленных на повышение конкурентоспособности выпускаемой продукции. Это предполагает необходимость проведения реконструкции и технического перевооружения действующих в настоящее время предприятий, занятых, прежде всего, в сфере переработки сельскохозяйственной продукции, производстве строительных материалов и изделий из металла, резины и синтетических смол.

Для радикального улучшения положения дел в рассматриваемом секторе экономики необходимо в очередной государственной программе поддержки и развития малого бизнеса в Казахстане предусмотреть действенные меры по устранению проблем, препятствующих дальнейшему поступательному развитию малого предпринимательства в Казахстане.

список использованной литературы

  1. Закон «О государственной поддержке малого предпринимательства», Указ Президента Республики Казахстан № 4189 от
    31.12.98г.

  2. Закон «О банках и банковской деятельности» от 31.08.95г.

  3. «Правила ведения документации по кредитованию банками
    второго уровня», утвержденные Постановлением Правления
    НБРК №276 от 16.08.99г.

  4. «Правила о пруденциальных нормативах», утвержденные
    Постановлением Правления НБРК №219 от 23.05.97г.

  5. Положение «О классификации активов и условных обязательств
    и расчете провизии по ним банками второго уровня Республики
    Казахстан», утвержденное Постановлением Правления НБРК
    №218от23.05.97г.

  6. Арыстанов А.К. Микрокредитование как форма поддержки
    малого бизнеса в Республике Казахстан// Вестник
    Московского Университета. Серия 6. Экономика.-2002.-№2.-
    С.40-46.

  7. Банковское законодательство/Под ред. Е. Ф. Жукова, М.:
    ЮНИТИ,2001.

  8. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и
    биржи. 2001 г.

  9. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,1999.

  10. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.:
    Финансы и статистика, 1998.

  11. Дауранов И. и др. Малый, бизнес: проблемы оформления
    кредита, Дауранов И., Шишкина А., Рудецких А. // Вестник
    предпринимателя 2001 .-№4.-С,21-28.

  1. Дауранов И. и др. Малый бизнес: итоги 2002, ожидания 2003 /
    Дауранов И., Рудецких А., Шиянова Е.// Вестник
    предпринимателя. -2003. -№2.-С.23-26.

  2. Дауранов И. и др. Вопросы расширения доступа малых предприятий к банковским кредитным продуктам/ Дауранов И.,
    Рудецких А.// Вестник предпринимателя.-2002.-№12.-С.36-39

  3. Дауранов И., Шишкина А., Рудецких А.// Банки Казахстана.-
    2000.-№11.-С.13-16.

  4. Дауранова Э. Кредитное бюро в Казахстане// Вестник
    предпринимателя. - 2003.-№2-С.27-28. 1 6. Есентугелов К. К
    вопросу о расширении кредитования малого бизнеса // АльПари.-
    2002.-№6-С.72-75.

  5. Каскирова М. Вклад в развитие: Банковский сектор// Деловая
    неделя. - 2002. - 24 мая (№19).-С5.

  6. Кононович Е. Большие перспективы малого бизнеса //
    Казахстанская правда.-2003.-22 января.-С.5.

  7. Нурсеит Н. Текущее состояние и проблемы кредитования малого
    бизнеса в Республике Казахстан клиентов// Банки Казахстана. -
    2000.-№ 12. - С. 11-17.

  8. Программа малого бизнеса Европейского Банка Реконструкции и
    Развития // Новое поколение.-2001.4 мая (№18).-С.22.

  9. Токсанова А.Н. Финансирование малого бизнеса// Финансы
    Казахстана.-2002.-№1.-С.94-96.

  10. Умбетов А. Оценить риск сложно, но возможно: О кредитовании
    малого бизнеса и роли банков// Экспресс К. - 2001. - 14 января.-
    С.5-6.

  11. Царегородцева М.А. Банк кредитования малого бизнеса// Деньги и кредит.-2002.-№12.-С.58-60.

Приложение № 1 «а»

^ СПИСОК ДОКУМЕНТОВ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОГО ЗАЙМА

I. Документы, необходимые для оформления заявки на предоставление банковского займа:

  1. Паспорт (удостоверение личности) заявителя.

  1. Для индивидуальных предпринимателей: свидетельство о регистрации предпринимателя без образования юридического лица или патент.

  1. Справку налогового комитета о присвоении РНН.

П. Документы, необходимые для рассмотрения заявки на предоставление банковского займа:

1. Правоустанавливающие документы на залог.

2. Лицензии, патенты, разрешения на занятие определенными видами деятельности.

  1. Хозяйственные договоры, договоры о совместной деятельности:

  2. Список имущества, которое участвует в бизнесе заявителя.

  3. Список дебиторов и кредиторов с условиями и сроками оплаты.

  4. Список товарно-материальных запасов.

  5. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, накладные, выписки по расчетному счету, таможенные декларации, квитанции об оплате и др.)

III. При положительном решении о выдаче кредита:

  1. Необходимо открыть расчетный (текущий) счет в нашем банке.

  2. Предоставить все необходимые документы для оформления залога.

3. Необходимо зарегистрировать договоры о залоге, требующие обязательной государственной регистрации.

1   2   3   4

Поиск по сайту:



База данных защищена авторским правом ©dogend.ru 2019
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Уроки, справочники, рефераты