Домой

Введение 3 Глава Теоретические аспекты банковского кредитования




НазваниеВведение 3 Глава Теоретические аспекты банковского кредитования
страница2/4
Дата21.05.2013
Размер0.92 Mb.
ТипРеферат
Целевые ссуды
Аграрные ссуды
Коммерческие ссуды
Ссуды посредникам на фондовой бирже
Ипотечные ссуды владельцам недвижимости
Межбанковские ссуды
2. Анализ кредитования малого бизнеса в казахстане
Малые кредиты, выдаваемые как коммерческие кредитычастным предпринимателям, работающим по свидетельству, июридическим лицам, зан
Ограничения по срокам и валюте банковских займов могут изменяться по решению Кредитного Комитета головного Банка.
Банковские займы предоставляются посредством зачисления денег на текущие счета клиентов, либо на депозиты (вклады) до востребова
Экономический анализ.
Юридическая экспертиза
Проверка Службой экономической безопасности Филиала.
Порядок выдачи банковских займов
Погашение банковских займов
Подобные работы:
1   2   3   4
со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней. Целевое назначение:

- Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему
усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых
ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере
краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании
практически не используется;

^ Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для, задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как-уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

Категории потенциальных заемщиков:

- ^ Аграрные ссуды - одна из наиболее распространенных разновидностей
кредитных операций, определивших появление специализированных
кредитных организаций, Характерной их особенностью является четко
выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой
сельскохозяйственного производства;

^ Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций казахстанских банков;

- ^ Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками
брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции
по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в
зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на

обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке;

- ^ Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего - на землю);

^ Межбанковские ссуды - одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставки по межбанковским кредитам является - важнейшим фактором определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального Банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

Коммерческий кредит.

Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуге отсрочкой платежа.

Основная цель этой формы кредита ~ ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату

установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского кредита:

в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности; - средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

  • кредит с фиксированным сроком погашения;

  • кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком
    поставленных в рассрочку товаров;

  • кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии
    товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момент
    погашения задолженности по предыдущей поставке. Потребительский
    кредит.

Главный отличительный его признак - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Государственный кредит.

Основной признак этой формы кредита - непременное участие, государства в лице органов исполнительной власти различных уровнен. Осуществляя функции кредитора, государство через Центральный Банк производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

Международный кредит.

Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-

кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

  • по характеру кредитов - межгосударственный, частный;

  • по форме - государственный, банковский, коммерческий;

по месту в системе торговли - кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Ростовщический кредит.

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Центральною Банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180 % по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

1.3 Основные принципы кредитования

Шесть основных принципов кредитования (правила шести «Си»)

Характер (Character) Кредитная история клиента. Опыт других кредиторов, связанных с данным клиентом. Цель кредита, опят клиента в составлении прогнозов. Кредитный рейтинг, наличие лиц, ставящих вторую подпись или гарантов по испрашиваемому кредиту.

Способность (Capacity) Подлинность клиента и гарантов. Копия устава, решений и других документов о юридическом статусе заемщика. Описание историй юридического статуса владельца; осуществляемые операции, продукция, основные клиенты и поставщики заемщика.

Денежные средства (Cash) Прибыль, дивиденды и объемы продаж в прошлом. Достаточность планируемого потока наличности и наличие ликвидных резервов. Сроки погашения дебиторской и кредиторской задолженности, оборачиваемость товарно-материальных запасов. Структура капитала. Контроль над расходами, показатели покрытия. Динамика цен на акции, качество управления. Содержание аудиторского заключения. Последние изменения в бухгалтерском учете.

Обеспечение (Collateral) Право собственности на активы, их срок службы. Вероятность морального старения активов. Их остаточная стоимость. Степень специализации по активам. Право ареста, долги и ограничение. Обязательства по лизингу и закладные. Страхования клиента, гарантии, относительные позиции банка как кредитора; судебные иски и положение с налогообложением; возможные будущие потребности в финансировании.

Условия (Conditions) Положение клиента в отрасли и ожидаемая доля на рынке. Сопоставление результатов деятельности клиента с результатами деятельности других фирм данной отрасли. Конкурентоспособность продукции, чувствительность клиента и отрасли к смене стадий делового цикла и изменений технологии. Условия на рынке рабочей силы. Влияние инфляции на баланс фирмы и поток наличности

клиента. Долгосрочные отраслевые прогнозы. Правовые, политические факторы, связанные с окружающей средой.

Контроль (Control) Соответствующие законы в банковской деятельности и правила относительно характера и качества кредитов. Соответствующая документация для контролеров. Подписанные документы о признании долга и правильно составленные документы на получение кредита. Соответствие кредитной заявки описанию кредитной политики банка. Информация от сторонних лиц (экономистов, политических экспертов) относительно факторов, воздействующих на процесс погашения кредита.

1. Характер заемщика. Кредитный инспектор должен быть убежден в
том. что клиент может достаточно точно указать цель получения кредита, и
имеет серьезные намерения погасить его. Если у инспектора не должной
уверенности относительно цели испрашиваемого кредита, то она должна
быть уточнена. Даже в этом случае кредитному инспектору надлежит
установить: ответственно ли клиент относится к заемным средствам, дает ли
правдивые ответы па вопросы банка и приложит ли все усилия для выплаты
задолженности по кредиту. Ответственность, правдивость и серьезность
намерений клиента погасить всю задолженность составляют то, что
кредитный инспектор называет характером заемщика.

Если у кредитного инспектора после изучения документов, предоставленных заемщиком, и бесед с ним возникли сомнения относительно надежности клиента, его желания и способности погасить кредит, то клиенту следует отказать в кредитовании. В противном случае банк наверняка будет иметь дело с проблемным кредитом, погашение которого вызывает серьезные сомнения.

2. Способность заимствовать средства. Кредитный инспектор должен
быть уверен в том, что клиент, испрашивающий кредит, имеет юридическое
право подавать кредитную заявку и подписывать кредитный договор. Данная
характеристика клиента известна как его способность заимствовать
кредитные средства. В большинстве стран несовершеннолетние (то есть

лица, не достигшие 18 лет или 21 года) не имеют право отвечать по кредитному договору. Банк сталкивается с трудностью при взыскании такого кредита. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что руководитель или представитель компании (банка), обращающийся за кредитом, имеет соответствующие полномочия, предоставленные ему учредителями или советом директоров, на проведение переговоров и подписание кредитного договора от имени компании (банка) для того, чтобы определить, какие лица уполномочены на подписание кредитного договора. Взыскание по суду средств по кредитному договору, подписанному неуполномоченными на то лицами, может оказаться невозможным, и банк понесет значительные убытки.

3. Денежные средства. Ключевой момент любой кредитной заявки состоит в определении возможностей заемщика погасить кредит. В целом заемщик имеет только три источника погашения полученных им кредитов: -потоки наличности продажа или ликвидация активов; привлечение финансов

Любой из указанных источников может обеспечить остаточную сумму средств для погашения кредита. Однако банкиры предпочитают выбирать в качестве основного источника погашения кредита заемщиком поток поступающей к нему наличности, поскольку продажа активов может ухудшить баланс заемщика, а его дополнительные заимствования могут ослабить позиции банка как кредитора. Недостаточность потока наличности является важным показателем ухудшения финансового состояния фирмы и взаимоотношений с кредиторами. С точки зрения бухгалтерского учета поток наличности обычно определяется следующим образом:

Поток наличности = Чистая прибыль + Амортизация + Увеличение кредиторской задолженности - Увеличение запасов товарно-материальных ценностей и дебиторской задолженности.

Одним из преимуществ данной формулы является то, что с ее помощью кредитный инспектор банка может определить те стороны деятельности клиента, которые отражают квалификацию и опыт его менеджеров, а так же

состояние рынка, в условиях которого работает клиент. Заемщик, который «держится на плаву» благодаря преимущественному использованию коммерческого кредита (кредиторской задолженности), станет для банка проблемным клиентом. Большинство банков будут испытывать сомнения относительно целесообразности предоставления ему кредита.

4. Обеспечение. При оценке обеспечения по кредитной заявке
кредитный инспектор должен получить ответ на вопрос: располагает ли -
заемщик достаточным капиталом или качественными активами для
предоставления необходимого обеспечения по кредиту? Кредитный
инспектор обращает особое внимание на такие характеристики, как: срок
службы, состояние и структура активов заемщика. Если активы заемщика -
это устаревшее оборудование и технология, то их ценность в качестве
кредитного обеспечения невелика, поскольку подобные активы будет трудно
превратить в наличные средства в случае недостаточности доходов заемщика
для погашения задолженности но кредиту.

5. Условия. Кредитный инспектор должен знать, как идут дела у
заемщика или положение, складывающееся в соответствующей отрасли, а
также то, как изменение экономических и других условий может повлиять на
процесс погашения кредита. По документам кредит может показаться
надежным с точки зрения обеспечения, но степень его надежности может
понизиться в результате сокращения объема продаж или дохода в условиях
экономического спада или роста процентных ставок, вызванного инфляцией.
Для оценки состоянии отрасли и экономических условий большинство
банков создают информационные центры с базой данных, собирают
различные информационные материалы и итоговые документы о научных
исследованиях по отраслям, в которых действуют их основные заемщики.

6. Контроль. Последним фактором оценки кредитоспособности
заемщика выступает контроль, который сводится к получению ответов на
такие вопросы, как: насколько изменение законодательства, правовой,

экономической и политической обстановки может негативно повлиять на деятельность заемщика и его кредитоспособность.

Схема показателей, называемая «Правила шести «Си», один из многих подходов оценки кредитоспособности и надежности заемщиков. Банки стран с развитой рыночной экономикой применяют сложную систему большого количества показателей для оценки кредитоспособности клиентов. Эта система дифференцирована в зависимости от характера заемщика (фирма, частное лицо, вид деятельности), а также может основываться как на сальдовых, так и оборотных показателях отчетности клиента.

^ 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В КАЗАХСТАНЕ

2.1 Кредиты, предоставляемые банками второго уровня малому бизнесу в Казахстане по Программе ЕБРР

В рамках Программы Европейского Банка Реконструкции и Развития предоставляются три типа банковских займов:

* микрокредиты физическим лицам и частным
предпринимателям
(работающим по патенту или по свидетельству),
оформленные как потребительские кредиты физическим лицам

максимальная сумма 10 тыс. долларов США (в исключительных случаях до 20 тыс. долларов США);

  • кредиты могут выдаваться в долларах США или в тенге;

  • максимальный срок кредитов - 12 месяцев.

* микрокредиты, выдаваемые как коммерческие кредиты частным
предпринимателям (работающим по свидетельству или по патенту) и
юридическим лицам:


максимальная сумма 30 тыс. долларов США (в исключительных случаях до 50 тыс. долларов США);

кредиты могут выдаваться в долларах США или в тенге;

- максимальный срок кредитов — 12 месяцев (в исключительных
случаях до 24 месяцев).

* ^ Малые кредиты, выдаваемые как коммерческие кредиты
частным предпринимателям, работающим по свидетельству, и
юридическим лицам, занимающимся оказанием
услуг или
производством
(для торговой деятельности - только финансирование
инвестиций):


максимальная сумма 125 тыс. долларов США (в исключительных случаях до 200 тыс. долларов США);

- кредиты могут выдаваться в долларах США или в тенге;

- максимальный срок кредитов - 24 месяца (в исключительных случаях
до 36 месяцев).

^ Ограничения по срокам и валюте банковских займов могут изменяться по решению Кредитного Комитета головного Банка.

Банковские займы в рамках программы Европейскою Банка Реконструкции и Развития предоставляются только резидентам Республики Казахстан.

^ Банковские займы предоставляются посредством зачисления денег на текущие счета клиентов, либо на депозиты (вклады) до востребования в валюте займа.

Открытие счета в Банке является обязательным условием выдачи кредита.

Для получения банковского займа в рамках Программы Европейского Банка Реконструкции и Развития заявитель должен обратиться в сектор/отдел Европейского Банка Реконструкции и Развития. В результате предварительной беседы с заявителем кредитный эксперт определяет, соответствует ли бизнес-заявителя условиям кредитования по Программе Европейского Банка Реконструкции и Развития, и в случае положительного решения предлагает заявителю заполнить бланк заявки на получение банковского займа:

  • Форма для физических лиц и частных предпринимателей;

  • Форма для юридических лиц (приложение № 2)

В дополнение к заявке заявителю необходимо представить документы, указанные в Приложениях № 1 « а » и 2 » а ».

Представленный пакет документов кредитный эксперт сверяет с оригиналами, заверяет надписью "копия верна" и своей подписью. После принятия на Кредитном комитете положительного решения, все копии учредительных документов и свидетельства о государственной регистрации должны быть заменены на копии документов, заверенные надлежащим образом (нотариально). В случае, если в Операционном управлении имеются

нотариально заверенные копии учредительных документов заемщика, то в кредитное досье подшиваются их копии, заверенные работником операционного управления. При поступлении заявки на получение банковского займа кредитный эксперт обязан внести данные о заявителе в компьютерную базу.

^ Экономический анализ.

Кредитный эксперт проводит финансово-экономический анализ деятельности заявителя с выездом на место его бизнеса. Кроме того, если заявителем является физическое лицо или частный предприниматель, кредитному эксперту необходимо посетить место проживания клиента. Во всех остальных случаях необходимость посещения места проживания клиента определяется самим кредитным экспертом. Кредитный эксперт несет ответственность за получение необходимой информации для оценки реальной картины бизнеса заявителя и сопутствующих рисков. Собранные данные консолидируются в резюме, которое предоставляется на рассмотрение Кредитным Комитетом филиала по Программе Европейского Банка Реконструкции и Развития:

* краткая форма резюме составляется по микрокредитам,
предоставляемым физическим лицам и частным предпринимателям

  • полная форма резюме составляется по кредитам до 30 тыс. долларов
    США, предоставляемым юридическим лицам и частным индивидуальным
    предпринимателям, по которым не предусмотрена краткая форма

  • если кредит выдается на финансирование инвестиций, резюме должно
    включать в себя описание финансируемого проекта

Проведение анализа и составление прогноза движения денег (Cash Flow) необходимо по банковским займам свыше 30 тыс. долларов США (приложение

В остальных случаях необходимость составления Cash Flow определяется кредитным экспертом и представителем Европейского Банка Реконструкции и Развития.

^ Юридическая экспертиза

При рассмотрении заявок на сумму свыше 10 тыс. долларов США, одновременно с проведением экономического анализа, все представленные заемщиком документы кредитный эксперт направляет в Юридический отдел Филиала, где проводится юридическая экспертиза документов. Рассмотрение документов в Юридическом отделе не должно занимать более двух рабочих дней со дня получения служебной записки и всех документов, необходимых для проверки. По результатам проверки Юридический отдел оформляет письменное заключение и направляет его кредитному эксперту, ведущему дело по данному заемщику. Кредитный эксперт может направить пакет документов по банковским займам до 10 тыс. долларов США в Юридический отдел для проведения юридической экспертизы в случае возникновении необходимости. Юридическое заключение должно включать в себя:

- результаты проверки учредительных документов заемщика, права
уполномоченных лиц на заключение договоров банковского займа и
договоров обеспечения;

результаты проверки правоустанавливающих документов на имущество, предоставляемое в обеспечение возвратности банковского займа и документов, подтверждающих отсутствие обременения и задолженности по вышеуказанному имуществу;

  • результаты проверки контрактов, используемых заявителем для его
    деятельности (по требованию кредитного эксперта)

  • результаты проверки прав собственности на основные средства (по
    требованию кредитного эксперта).

По банковским займам, размер которых не превышает 10 тыс. долларов США письменное юридическое заключение не требуется. Виза юриста на договоре банковского займа и договоре залога свидетельствует о том, что представленный пакет документов соответствует действующим нормам законодательства Республики Казахстан. В случае отсутствия или устранения замечаний Юридического отдела филиала, указанных в юридическом

заключении, юрист визирует один экземпляр договора банковского займа и договора залога. При устранении замечаний, указанных в юридическом заключении, составление нового юридического заключения не требуется. На составленном ранее заключении юристом делается отметка об устранении замечаний. При предоставлении в залог недвижимого имущества необходимо предоставить правоустанавливающий документ (договор, решение суда, свидетельство о наследстве и т.д.) с отметкой о регистрации в центре недвижимости. Свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество, выданное центром по недвижимости, необходимо только в случае отсутствия вышеуказанных документов. Документы об оплате коммунальных услуг и налога на недвижимость, принимаемую в залог, не требуются. Кредитный эксперт при проведении финансово-экономического анализа должен проверить отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг и налогов путем проверки соответствующих счетов, справок и квитанций. При предоставлении дополнительного обеспечения (сверх минимально необходимой суммы) в виде товаров в обороте, товарных запасов, личного имущества, оборудования и другой техники не требуются правоустанавливающие документы на залог, если залогодатель не может их представить, и если Кредитным Комитетом филиала по Программе Европейского Банка Реконструкции и Развития не определены иные условия. Если обеспечением по возврату банковского займа является недвижимость, все ее собственники, а также супруги должны представить нотариально заверенное согласие на залог и внесудебную реализацию заложенного имущества или это согласие может быть отражено в договоре о залоге недвижимости. За несовершеннолетних детей, являющихся собственниками недвижимости, предоставляемой в залог, это согласие должно быть представлено органом опеки и попечительства. Письменное согласие других лиц, проживающих на данной жилплощади, не требуется. Кредитный эксперт имеет право получать консультации юриста по вопросам, возникающим в

процессе финансово-экономического анализа деятельности заемщиков и по документам на обеспечение банковского займа.

^ Проверка Службой экономической безопасности Филиала.

Заключение Службы экономической безопасности является обязательным по всем банковским займам в сумме, превышающей 10 тыс. долларов США. Во всех остальных случаях заключение составляется только по требованию кредитного эксперта или Кредитного Комитета филиала по Программе Европейского Банка Реконструкции и Развития. При оформлении запроса кредитный эксперт передает в службу экономической безопасности следующие документы:

Для физических лиц и частных предпринимателей, деятельность которых не требует регистрации:

  • копию документа, удостоверяющего личность заявителя

  • регистрационный налоговый номер (РНН)

  • копию заявки с анкетными данными

* Для частных предпринимателей, деятельность которых требует регистрации:

- копию документа, удостоверяющего личность заявителя

  • регистрационный налоговый номер (РНН)

  • копию документа, подтверждающего регистрацию предпринимателя
    (свидетельство, патент)

- копию заявки с анкетными данными
Для юридических лиц;

- копию свидетельства о государственной регистрации юридического
лица

- регистрационный налоговый номер (РНН) предприятия

- паспортные данные и РНН учредителей, руководителей,
главного бухгалтера предприятия

- копию заявки с анкетными данными.

Заключение Службы экономической безопасности должно быть подготовлено в срок, не превышающий 2 рабочих дня после получения запроса и всех необходимых документов. Служба экономической безопасности Банка осуществляет проверку без встречи с заемщиком. В отдельных (сложных, спорных) случаях может быть организована встреча представителя службы экономической безопасности и заявителя с согласия кредитного эксперта. Заключение составляется в письменной форме и в обязательном порядке должно включать в себя данные о гражданской состоятельности заявителя, о его кредитной истории, о наличии связанных компаний, задолженностей, об участии заявителя в судебных разбирательствах, о выявленной негативной информации о заявителе, о любой другой информации, которая может повлиять на решение о выдаче займа. Служба экономической безопасности не проводит экономическую и юридическую экспертизу проекта и оценку имущества, предоставляемого в залог. Кредитный эксперт отвечает за проверку предыдущей кредитной истории потенциального заемщика в рамках Программы малого бизнеса Казахстана, действующей в других банках второго уровня. Заключения Юридического отдела и службы экономической безопасности носят информационный характер и подлежат обсуждению на Кредитном комитете филиала по Программе Европейского Банка Реконструкции и Развития. Обеспечение возвратности предоставляемых банковских займов. В обеспечение возвратности предоставляемых банковских займов принимаются: залог движимого и недвижимого имущества, гарантии, поручительства третьих лиц, депозиты (вклады) физических и юридических лиц, а также другие виды обеспечения, не противоречащие действующему законодательству республики Казахстан. Личное имущество заемщика или третьих лиц принимается как дополнительное обеспечение. Решение по предоставлению банковского займа, прежде всего, должно быть основано на анализе финансового положения заявителя. Обязательства заемщика по договору банковского займа должны быть обеспеченными. Минимальная

совокупная стоимость обеспечения должна покрывать его обязательства по сумме займа и вознаграждению.

Окончательное решение по составу обеспечения должно приниматься Кредитным Комитетом филиала по Программе Европейского Банка Реконструкции и Развития и учитывать следующие факторы: * общее финансовое положение заемщика;

* кредитную историю;

* формирование комбинированной структуры с использованием
различных способов и форм обеспечения, привлечения третьих лиц к
солидарной ответственности;

* ценность имущества, предоставляемого в залог, для заемщика в
качестве стимула для погашения банковского займа;

* ликвидность имущества, предоставляемого в залог.

В документации по обеспечению возвратности банковских займов необходимо придерживаться минимальных требований для того, чтобы ускорить процесс выдачи займов:

- государственная регистрация залога движимого имущества не
требуется, кроме имущества, подлежащего обязательной государственной
регистрации;

- предоставление правоустанавливающих документов на недвижимость
и автотранспорт, принимаемых в обеспечение возвратности банковского
займа, обязательно. В остальных случаях допускается принятие в
обеспечение имущества без предоставления правоустанавливающих
документов мри соблюдении следующих условий:

Размер кредита

Сумма обеспечения с правоустанавливающими документами, В процентном отношении к минимально необходимой залоговой стоимости обеспечения

До 10.000 USD

Не менее 50%

От 10.000 USD

30.000 USD

Не менее 70%

Свыше 30.000 USD

Не менее 85%

Минимально необходимая стоимость обеспечения возвратности банковского займа должна быть не меньше суммы обязательств заемщика по банковскому займу и вознаграждению. Страхование предметов залога не является обязательным, решение о необходимости страхования принимается Кредитным комитетом филиала по Программе Европейского Банка Реконструкции и Развития; Кредитный эксперт представляет письменное заключение об оценке обеспечения на Кредитный Комитет-филиала по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития. По банковским займам в сумме до 30 тыс. долларов США кредитный эксперт самостоятельно от имени Банка оценивает имущество, предложенное в качестве обеспечения, готовит письменное заключение об оценке.

По банковским займам в сумме свыше 30 тыс. долларов США осмотр, оценка залогового имущества, составление заключения осуществляется от имени Банка банковским специалистом по оценке обеспечения с участием кредитного эксперта в течение 1 рабочего дня. По таким банковским займам оценку квартир, автомобилей, товаров в обороте, личного имущества и дополнительного обеспечения по согласованию с банковским специалистом по оценке обеспечения может производить кредитный эксперт. В случае, если кредитный эксперт затрудняется в оценке объекта, и в любых сложных (спорных) случаях оценка производится банковским специалистом по оценке обеспечения на основании запроса кредитного эксперта в течение 1 рабочего

В состав Кредитного комитета филиала по программе ЕБРР со стороны ЕБРР входит Представитель ЕБРР с правом решающего голоса и правом вето.

Решения по предоставлению банковских займов в сумме до 5 тыс. долларов США (до 10 тыс. долларов США по Алматинскому Областному филиалу) могут приниматься и в сокращенном составе: начальник Управления кредитования и Представитель ЕБРР.

Образцы подписей членов Кредитного комитета филиала по программе ЕБРР утверждаются Директором Филиала. Персональный состав Кредитного комитета филиала по программе ЕБРР, а также список лиц, замещающих ею членов в случае их отсутствия, утверждается приказом по Филиалу.

Представитель ЕБРР назначается письмом, направляемом в Банк Координатором Программы малого бизнеса Казахстана, где указываются полномочия данного представителя.

Программа малого бизнеса Казахстана может делегировать полномочия и функции Представителя ЕБРР сотруднику Банка.

Документы, предоставляемые на заседание Кредитного Комитета филиала по Программе ЕБРР:

  • резюме, подготовленное кредитным экспертом;

  • юридическое заключение (при необходимости);

  • заключение по оценке обеспечения ;

* заключение службы экономической безопасности (при
необходимости).

^ Порядок выдачи банковских займов

В рамках Программы ЕБРР возможна выдача одному заемщику двух параллельных банковских займов, при этом максимальная сумма обязательств одного заемщика не должна превышать 200 тыс. долларов США. Под термином «один заемщик» понимается каждое физическое лицо или юридическое лицо (в т.ч. частный предприниматель), либо группа связанных заемщиков, согласно определению, данному в п. 3 «Правил о пруденциальных нормативах», утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан» от 23.05.97г. № 219 с соответствующими изменениями и дополнениями.

Кредитный эксперт, рассматривающий заявку на предоставление банковского займа, после утверждения ее на Кредитном Комитете филиала по Программе ЕБРР направляет копию полного пакета документов по

заемщику работнику, выполняющему функцию Васк-офиса для оформления договоров банковскою займа и залога.

Работником, выполняющим функцию Васк-офиса, (т.е. исполняющим все технические работы по составлению договоров банковского займа и залога, согласованию их с юридической службой, составлению распоряжений на открытие ссудных счетов, на выдачу банковских займов и на оприходование документов по банковскому займу в кладовую филиала) может быть назначен, работник кредитного подразделения Филиала, занимающийся составлением отчетности в Головной Банк. По согласованию с представителем ЕБРР для выполнения функций Васк-офиса могут привлекаться как сотрудники Банка, так и специально обученные ЕБРР сотрудники.

Кредитный эксперт и работник Васк-офиса несут ответственность за полное формирование кредитного досье заемщика.

Все договоры между Банком и заемщиком проверяются и визируются, в случае отсутствия замечаний, юристом Филиала в течение одного рабочего дня с момента представления ему этих договоров и всех необходимых документов.

После подписания заемщиком всех договоров, Филиал должен подписать их со своей стороны в течение одного рабочего дня. Подписывает договоры Директор Филиала, либо уполномоченное им лицо (в случае наличия у

Директора филиала доверенности с правом передоверия). При этом предварительно договоры должны быть завизированы кредитным экспертом, рассматривавшим заявку, начальником кредитного Управления/Отдела (или его заместителем), юристом.

Регистрация договоров залога (при необходимости) проводится заемщиком, соответствующим кредитным экспертом или другим уполномоченным сотрудником банка. Для осуществления регистрации

договоров залогов на имя кредитного эксперта должны быть оформлены соответствующие доверенности.

После подписания всех необходимых документов кредитный эксперт формирует кредитное досье заемщика в соответствии с «Правилами ведения документации по кредитованию банками второго уровня», утвержденными Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 276 от 16.08.99г.

Договор банковского займа визируется в трех экземплярах: по подписании договора один его экземпляр сдается в кладовую филиала, второе передается заемщику, третий приобщается к документам кредитного досье.

Договор залога визируется в трех (при необходимости в четырех) экземплярах: один экземпляр сдается на хранение в кладовую филиала, второй - передается заемщику, третий - приобщается к документам кредитного досье (четвертый -передается в Центр по регистрации недвижимости.

^ Погашение банковских займов

Погашение банковских займов и вознаграждения по ним в рамках Программы ЕБРР осуществляется в соответствии с графиком погашения ежемесячно равными долями.

Свободный/график, где сумма и частота выплат варьируются, используется в случае сезонности цикла деятельности финансируемого бизнеса. Возможно предоставление отсрочки выплаты кредита, но не более чем на три

календарных месяца по решению Кредитного комитета филиала по Программе ЕБРР.

Погашение банковских займов и вознаграждения по ним производится в валюте займа как путем безналичного перечисления с определенного счета, так и путем внесения в кассу наличной валюты.

1   2   3   4

Поиск по сайту:



База данных защищена авторским правом ©dogend.ru 2019
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Уроки, справочники, рефераты