Домой

Содержательный банковский надзор: совершенствование механизма института кураторов




НазваниеСодержательный банковский надзор: совершенствование механизма института кураторов
страница4/12
Дата20.05.2013
Размер2.63 Mb.
ТипДиссертация
Подобные работы:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12


Рисунок 7 - Характер выявленных нарушений ЦБ РФ у кредитных организаций РФ за 2002–2009 гг. Источник: [150-156]

При этом 22,5 % (26887) приходится на невыполнение требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Значительную часть составили нарушения при проведении кредитных операций – 20,4% (24378), нарушения по организации работы по ведению бухгалтерского учета – 9% (10755), нарушения, связанные с недос­товерностью учета и отчетности – 7,5% (8962), на прочие нарушения приходилось 16,1 % (19239).

На наш взгляд, причины данных нарушений кроются как в недостатках действующей законодательной базы, так в некомпетентности сотрудников кредитных организаций в соблюдении существующих нормативных требований.

Если учесть, что вышеперечисленные нарушения проявлялись в ходе выполнения приоритетных операций банков, являющихся основой в получении доходов, то можно сделать вывод о преднамеренном несоблюдении кредитными организациями действующих нормативных актов. Что в очередной раз свидетельствует о значимости банковского надзора и объясняет необходимость разработки его новых форм и методов.

В своей практике Банк России применяет по отношению к банкам-нарушителям как предупредительные, так и принудительные меры воздействия. Структура и динамика данных мер по характеру их воздействия представлена в табл. 6, Приложение П. 2002 год отмечен наибольшим количеством централизованных санкций в отношении кредитных организаций, что напрямую связано с преобладающим количеством в 2002 г. осуществленных проверок. За пять последующих лет общее количество мер воздействия сократилось на 640. Сравнивая относительные показатели динамики количества осуществленных проверок и вмененных за рассматриваемый период мер воздействия, наблюдаем значительное расхождение в показателях: количество проверок снизилось на 62 %, а мер воздействия – на 17 %. Данная диспропорция в результатах анализа объясняется повышением качества осуществляемых проверок при их заметном количественном снижении и ужесточением к оценке степени ответственности кредитных организаций в ходе исполнения своей деятельности.

Следует отметить, что Банк России в большинстве случаев старался применять предупредительные, а не принудительные меры воздействия: по долевому участию различных по характеру мер воздействия практически равную долю занимают как предупредительные, так и принудительные меры воздействия, например, в 2007 г.– 55,4% и 44,6%,соответственно, что свидетельствует о сочетании Банком России в своей практике не только мер, связанных с реальным наказанием, но и профилактической деятельности по предупреждению потенциальных нарушений.

Таблица 6 – Структура мер воздействия, примененных ЦБ к кредитным организациям – нарушителям за 2002–2007 гг.


Меры воздействия

2002г.

Уд.

вес

%

2003г.

Уд.

вес

%

2004г.

Уд.

вес

%

2005г.

Уд.

вес

%

2006г.

Уд.

вес

%

2007г.

Уд.

вес

%

Предупредительные


1742

46,5

1816

51,4

1722

54,4

1648

48,8

1758

50,2

1722

55,4

Принудительные


2007

53,5

1722

48,6

1447

45,6

1728

51,2

1743

49,8

1387

44,6

Итого: примененных мер воздействия

3749

100

3538

100

3169

100

3376

100

3501

100

3109

100

Источник: [150-156]

Подводя итог осуществленному анализу, следует еще раз подчеркнуть, что нарушения требований Банка России являются одним из факторов проявления системного риска, так как даже нарушения в одном из элементов системы могут носить характер, влияющий на всю систему в целом.

А в случае неоднократных нарушений системный риск может носить угрожающий характер для всего банковского сектора экономики. Для минимизации этого риска Банку России необходимо продолжать совершенствовать систему управления за кредитными организациями и разрабатывать новые методы надзора и регулирования. Иными словами, сегодня речь должна идти о содержательном расширении практики надзора, направленном на те участки в деятельности банка, которые являются определяющими с точки зрения его устойчивости. Базовым принципом при этом становится контроль за деятельностью банков в плане своевременного предупреждения рискованной политики (риск-ориентированный и пруденциальный надзор) при сохранении их оперативной самостоятельности.

Речь идет о смещении центра внимания в надзорной практике с пооперационного контроля на регламентирование возможно более широкого круга действий банка до мельчайших деталей на новые системы управления.

В связи с этим в настоящее время наиболее остро встает вопрос о необходимости поиска Банком России качественно новых путей организации и совершенствования банковского надзора с учетом опыта, апробированного в других странах. При этом процесс формирования новых способов взаимодействия Банка России и кредитных организаций по адекватной оценке принимаемых на себя рисков и профилактике нарушений банковского законодательства потребует определенного времени, хотя безотлагательная потребность в устранении очевидных форм администрирования в надзорном процессе назрела уже сейчас.

2.2. Основные организационные и институциональные проблемы участия кураторов в реализации механизмов риск-менеджмента

Региональные сегменты банковской системы России формируются и развиваются под влиянием двух внешних сторон. Как звенья национальной кредитно-финансовой системы они функционируют по универсальным для страны нормам и правилам и в соответствии с макроэкономической конъюнктурой. Как секторы региональ­ной экономической системы банковские сегменты подвержены влиянию экономической ситуации на конкретной территории и вынуждены учитывать особенности развития регионального хозяйства. Необходимо отметить, что важнейшие индикаторы, характеризующие совокупную экономическую деятельность, инвестиционный климат и уровень инвестиционной активности в Приморском крае – объем валового регионального продукта на душу населения и инвестиций в основной капитал, – показывают устойчивую положительную динамику роста. В 2001–2006 гг. рост ВРП составил 140,2% со среднегодовым приростом 5,8% (по России, соответственно, 143,7% и 6,2%), в 2008 г. –5,0% при (5,9% за 2007г.), а в 2009 г.– 1,5%. Производительность увеличилась на 35,4% со среднегодовым приростом 5,3%. При этом в крае формируется новый тип экономики, который имеет сервисный характер: доля сектора услуг составляет более 60%, из которых на долю транспорта в ВРП приходится 17,2%, долю торговли, коммерческой деятельности товаров и услуг – 16,8%. Доходы населения выросли в 5 раз, среднегодовой рост составил 131% (по России, соответственно, в 4,4 раза и 128%). Доходы бизнеса увеличились в 3 раза, а сальдированный финансовый результат деятельности крупных и средних предприятий и организаций Приморского края – до 14,3 млрд. руб. (в 19,5 раза), доля прибыльных предприятий составила 69,7%, увеличившись на 9,2 п.п. Развитие экономики обеспечило стабильность бюджетной системы края. Доходы консолидированного бюджета с 2001 по 2007 гг. увеличились в 3 раза и достигли 47 млрд. руб. На развитие хозяйственного комплекса Приморского края вложено 132,2 млрд. инвестиций. В 2001–2006 гг. улучшилась структура доходов населения: оплата труда увеличилась на 3,8%; доходы от предпринимательства – на 8,3%; доходы от собственности – в 1,7 раза. При этом главный позитивный результат повышения качества потребления – это рост в 1,8 раза сбережений населения как потенциального инвестиционного ресурса (около 42 млрд. руб.), который начинает работать на экономику через механизмы финансового рынка.

Однако нельзя забывать, что главными носителями «региональной ментальности» выступают местные коммерческие банки.

Во-первых, региональную коррекцию вносят их учредители и акционеры. Как правило, это хозяйствую­щие субъекты региона, имеющие свои интересы в экономической и денежно-кредитной политике.

Во-вторых, большинство финансовых потоков местных коммерческих банков локализуется границами территории, а значит, проходя по стадиям воспроизводственного цикла, они «впитывают» специфику конкретных хозяйственных интересов. Территориальный фактор отражается и на общих характеристиках развития банковской си­стемы: источниках формирования денежно-финансовых ресурсов, пропорциях распределения мобилизованного капитала, соотношении накопительных и потребительских приоритетов.

Особенностью банковских сегментов российской периферии является высокий удельный вес мелких и средних кредитных учреждений и взаимосвязанная с этим проблема низкой кредитно-ресурсной обеспеченности местных банков. Процесс реструктуризации банков­ской системы сопровождается острейшей проблемой дефицита ресурсов региональных банков. Ресурсная база региональных банков на три четверти и более формируется средствами на текущих и расчетных счетах, вкладами и депозитами хозяйствующих субъектов и населения, при этом экономике регионов остается мало временно свободных среднесрочных и «длинных» денег, а также трансакционных денежных средств, предназначенных для оперативных расчетов.

Перед многими кредитными организациями региона остро стоит проблема «выживания» или резкого сокращения круга разрешенных операций. «Высвобождающиеся» в этих случаях счета клиентов и ниши услуг становятся притягательными для других кредитных структур, как местных, так и внешних, поэтому потенциал для внешней экспансии в регион остается, и этот фактор активно используется [92, c. 38].

Количество кредитных организаций на территории региона и степень их концентрации обусловлены масштабами и характером банковских операций, которые, в свою очередь, зависят от структуры деятельности предприятий и населения в регионе.

Одной из специфических особенностей территориальной структуры банковской системы является крайняя неравномерность размещения кредитных организаций по регионам, что в значительной степени отражает сложившееся региональное распределение производительных сил страны.

По итогам I полугодия 2009 г. в Приморском крае действовало 8 кредитных организаций и 36 филиалов кредитных организаций, головные организации которых находятся в других регионах.

В I полугодии 2009 г. спрос на банковские услуги в Приморском крае увеличился, при этом высокую потребность в услугах кредитных организаций испытывали 23,2% предприятий (21% январь–июнь 2008 г.), среднюю – 61%. В январе – июне 2009 г. продолжилось восстановление ресурсной базы кредитных организаций, расположенных в Приморском крае. За шесть месяцев размер совокупных пассивов банковского сектора Приморского края увеличился до 131,71 млрд. руб. (127,67 млрд. руб. аналогичный период 2008 г.). Средства клиентов на счетах, во вкладах и депозитах, преобладающие в структуре общих заимствований банковского сектора, на 1 июля 2009 г. достигли 94,0 млрд. руб., превысив показатель 2008 г. на 8,6% (рис. 8).

Основным фактором увеличения столь важного источника фондирования кредитных организаций явился прирост денежных накоплений населения в банках и филиалах. За январь – июнь 2009 г. средства на счетах и во вкладах выросли на 10,7% и составили 60,8 млрд. руб.

Ситуация на рынке частных вкладов при этом несколько изменилась. Коммерческие банки смогли нарастить вклады физических лиц, их доля выросла с 37% до 40%. Инструментами для этого послужили акцентирование направлений депозитного и рассчетно-кассового обслуживания, модернизация линейки вкладов и их предложение в пакете с другими банковскими продуктами, такими как международные карты, овердрафт, Интернет, и мобильный банкинг.



Рисунок 8 – Ресурсная база банковского сектора Приморского края, 2006 –2009гг., млрд. руб. Источник: [62-63]

Размер финансовых ресурсов, предоставленных банковскому сектору юридическими лицами вырос по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. на 6,1% – до 31,2 млрд. руб.

В его структуре средства на расчетных счетах сократились по отношению к началу года на 3,3% (до 21,6 млрд. руб.), а в депозитах, напротив, увеличились на 17,6% (до 9,6 млрд. руб).

В результате проводимой кредитными организациями политики, направленной на минимизацию рисков кредитования, объем кредитов, предоставленных предприятиям и населению банковским сектором Приморского края в рублях и валюте, за I полугодие 2009 г. сократился на 9,6% (87,4 млрд. руб.).

На долю банков, зарегистрированных в Приморском крае, приходилось около 26% всех кредитов, а удельный вес остальных кредитных организаций занимал 74%.

Объем выданных корпоративных кредитов за январь – июнь 2009 г. несколько снизился по сравнению с январем – июнем 2008 г.– на 9% (с 58,7 млрд. руб. до 53,4 млрд. руб.).

Кредитование физических лиц в первом I полугодии 2009 г. снизилось на 13,5% (до 28,8 млрд. руб.).

Уровень концентрации описывает сложившуюся ситуацию активного развития конкуренции на данном сегменте рынка банковских услуг Приморского края. Однако преимущество крупных корпораций остается достаточно великим, а уровень концентрации высоким (рис. 9).

В отраслевой структуре кредитов за период январь – июнь 2009 г. произошли следующие изменения: кредиты, выданные предприятиям сельского хозяйства, охоты и рыболовства, увеличились с 6% в 2008 г. до 7,1% в I полугодии 2009 г.; кредиты организациям, осуществляющим операции с недвижимостью, увеличились с 5% до 6,3% в I полугодии 2009 г., кредиты предприятиям, относящиеся к прочим видам деятельности кредитования увеличилось на 3,7% в 2009 г. (рис. 10).

Оперативное изменение продуктовой линейки коммерческими банками, поддержка государственной системы страхования вкладов, повышение процентных ставок по депозитам обеспечили увеличение объема вкладов населения в Приморском крае в I полугодии 2009 г. на 10,7% (до 60,8 млрд. руб. по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. (54,9 млрд. руб.) на сопоставимом уровне с Российской Федерацией 12,5%.



Рисунок 9 - Индексы концентрации банковского сектора в Приморском крае,

I полугодие 2007–2009 гг., млрд. руб. Источник: [62-63]



Рисунок 10 – Структура банковского кредитования бизнеса Приморского края за 2007–2009 гг. Источник: [62-63]

Одновременно произошло увеличение доли валютных вкладов в общем объеме вкладов населения с 10,4% на 1 июля 2008 г. до 16,3% на 1 июля 2009 г. Внедрение новой сберегательной политики коммерческими банками является одним из ключевых бизнес-решений для формирования ресурсной базы в условиях кризиса.

Таблица 7 – Ресурсная база банковского сектора края за I полугодие 2009 г. (млн. руб.)

Показатели

01.07.

2008 г.

01.07.

2009 г.

% к итогу

Прирост за год %

Ресурсная база банков (пассивы)

127668,6

131714,7

100

+3,2

Собственные средства, в т.ч.

-уставный капитал

5804,6

882,9

6126,3

882,1

4,6

0,7

+5,5

-0,1

Привлечённые средства, в т.ч.

-вклады и депозиты юридических лиц

-вклады и депозиты физических лиц

Прочие пассивы


86562,1

6784,8

64988,5

35301,9

94019,7

95556,1

60805,3

31568,7

71,4

7,2

46,2

23,9

+8,6

+40,8

-6,4

-10,6
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12

Поиск по сайту:



База данных защищена авторским правом ©dogend.ru 2019
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Уроки, справочники, рефераты