Домой

Наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных страховых фондов, сформированных из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)




НазваниеНаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных страховых фондов, сформированных из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)
страница1/4
Дата21.03.2013
Размер0.66 Mb.
ТипДокументы
Содержание
2 Функции и роль страхования в рыночной экономике
3 Классификация страховой деятельности (по видам, по роду опасностей).
4 Отрасли, виды и формы страхования.
Страхование имущества юридических лиц
5 Принципы обязательного страхования
6 Принципы добровольного страхования
Лицензируемая страховая деятельность
Для получения лицензии страховая организация должна выполнять условия
8 Государственное регулирование в сфере страхования (функции федерального органа страхового надзора)
Вопрос 9 Организационно-правовые формы страховых организаций в РФ.
Имущественный интерес => Страховой интерес => Страховые правоотношения
Под вопросом
12. Основные направления развития законодательной базы в РФ
13. Страховая франшиза (назначение, разновидности)
При условной франшизе
14. Системы страхового обеспечения в имущественном страховании
15. Договор страхования. Существенные и несущественные условия договора
Договор страх-я
16. Договор страхования. Объект и субъект страхования, объем страховой ответственности
Договор страх-я
...
Полное содержание
Подобные работы:
  1   2   3   4

1 Страхование как эконом категория

Страхование – отношения по защите имуществ-х интересов физ и юрид лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных страховых фондов, сформированных из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование - это система эконом-их отношений, включающая совокупность форм и методов создания спец-ого фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Объект страхования – непротиворечащие действующему законодательству имущ-ные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспеч-ем (отрасль личного страхования); с владением, пользованием или распоряжением имущ-вом (отрасль имущественного страхования); с обязанностью страхователя возмещать причиненный им 3им лицам ущерб (страхование гражданской ответственности)

В страховании как в двухстороннем процессе в обязат. порядке участвуют 2 стороны: страховщик, страхователь.

Страховщик - это ЮЛ любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой (перестраховочной) деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть: производственная; торгово-посредническая; банковская деятельность.

Страхователь - это юрид. или дееспособное физич. лицо, которое пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать и заменять в рамках установленных правил выгодоприобретателей (лицо, назначенное для получения страх. выплаты страхователем, законом) и др. застрахованных лиц, согласовывать условия договора страх-ния до его подписания, как правило, уплачивает страх-ую премию.

Признаки страхования:

- денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как возможности и вероятности наступления страх-го случая;

- замкнутые перераспределительные отношения – чем шире круг страхователей, тем доступнее и эффективнее становится страхование;

- перераспределение рисков во временном и территориальном аспектах (необх. перестрахование – основа финанс устойчивости страховщика);

- возвратность средств страхового фонда той категории страхователей, в рамках которой был рассчитан тариф (тарифная ставка) – принцип эквивалентности;

- сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

Страхов. агент – сотрудник страховщика (внештатный сотрудник страх. орг-ии); док-ты: удостоверение, доверенность, указано в какой сумме он вправе заключать договор от имени страховщика.

Страхов. брокер – лицо, зарегистрированное в кач-ве субъекта предприним деят-ти, осуществляет посреднич. деят-ть по страхованию в интересах страхователя.

Страхов. актуарий – специалист в области расчета страхов. тарифов; по закону их деят-ть подлежит аттестации.

Страх. премия – плата за предоставление договора страхования (плата за риск)


^ 2 Функции и роль страхования в рыночной экономике

Страхование

- играет ведущую роль в компенсации ущербов;

- гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий;

- обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства;

- развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

- является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует развитию производства и экономики.

Функции страхования

1)Рисковая функция - через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, формирование страхового фонда как платы за риски, которые принимает на себя страховщик.

Страховой фонд может быть сформирован в принудительном порядке (обязательное страхование) или в добровольном порядке (добровольное), обязательное страхование всегда может быть дополнено добровольным.

2) Предупредительная (превентивная) функция – финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий, направленных на снижение страхового риска.

3) Сберегательная (накопительная) функция - сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия. В страховании жизни категория страхования сближается с категорией кредита. Для жизни – страхователь сохраняет имущ. права на уплаченные взносы, договоры – длительные, более 1 года; в расчет тарифной ставки страховщик вводит норму доходности (технический процент) и объявляет его страхователю.

Для нежизни – страхователь утрачивает имущ. права на уплачиваемую страховую премию; договоры – краткосрочные, не более года, ставка рассчитывается на год.

4) Контрольная функция – строго целевое формирование и расходование средств страхового фонда.

5) Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков.


^ 3 Классификация страховой деятельности (по видам, по роду опасностей).

Классификация по видам необходима для упорядочения лицензирования страховой организации и построена по иерархическому принципу: I отрасль страх-я (высшее звено); II виды страх-я (среднее звено); III конкретные виды страх-я (низшее звено)

Видом страх-я называется страх-е конкретных однородных объектов в опред. объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определ. возраста или срока наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхов-е жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиц. доходе страховщика; 4) страхов-е от несч. случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхов-е средств наземного транспорта (за исключ. ж/д); 7) страхов-е средств ж/д транспорта; 8) страхов-е средств воздушного транспорта; 9) страхов-е средств водного транспорта; 10) страхов-е грузов; 11) с/х страхование; 12) страхов-е имущ-ва юрид лиц за исключением трансп ср-в и с/х страх-я; 13) страх-е имущ-ва граждан за исключением трансп. средств; 14) Страх Гражд Отв-ти владельцев автотрансп средств; 15) СГО владельцев средств воздушн. трансп.; 16) СГО владельцев средств водного трансп; 17) СГО владельцев средств ж/д транспорта; 18) СГО организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОПО); 19) СГО за причинение вреда вследствие недостатков тов-в, работ, услуг; 20) СГО за причинение вреда 3им лицам; 21) СГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяз-в по договору; 22) Страхование предпринимательских рисков; 23) Страхование финансовых рисков

1-5 личное страхов-е; 1-3 страх-е жизни; 6-23 имуществ страх-е; 14-21 страх-е ответств-ти

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

1)Страх-е от огня и др. стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборуд-е, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п. 2)Страх-е с/х культур от засухи и др. стихийных бедствий. 3)Страх-е на случай падежа или вынужденного забоя животных. 4)Страхование от аварий, угона и др. опасностей средств транспорта.

Указанные звенья отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.


^ 4 Отрасли, виды и формы страхования.

Классификация по объектам страхования - иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации (каждое последующее звено являлось частью предыдущего)

В основе деления страх-я на отрасли - принципиальные различия в объектах страх-ия:

- имущественное страх-е (объект - владение, пользование, распоряжение имуществом),

- личное страх-е (объект - жизнь, здоровье, трудоспособность, пенсион. обеспечение),

- страх-е гражданской ответств-ти, (объект - обязанность страхователя возмещать причиненный им 3им лицам ущерб),

Имущественное страхование. Сельскохозяйственное: - с/х культур; - животных; - прочего имущества с/х предприятий; Транспортное: - страхование грузов; - судов; - авиационное;

^ Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование). Страхование имущества физических лиц: - страхование строений; - животных; - домашнего имущества; - транспортных средств граждан.

Личное страхование. Личное страхование делится на 3 подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское срах-е.

Основные случаи страхования жизни: -на дожитие, -на случай смерти (выплачивается родственникам), -на случай смерти и потери здоровья, -смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования).

Страхование от несчастных случаев: - индивидуальное страх-е от несчастного случая,

- страх-е от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование,

- обязат. страх-е от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых др. видов транспорта и др., - страх-е детей от несчастных случаев.

Страхование гражданской ответственности. Виды страхования ответств-ти:

1) Страх-е гражд. ответ-ти ФЛ, 2) Страх-е гражд. ответ-ти ЮЛ, 3) Страх-е профессиональной ответ-ти работников, 4) Страх-е ответ-ти по договорам

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

- обязательное, осуществляется на основе требований законодат-ва страны в рамках установленного перечня и условий страх-я. Госуд-во устанавливает обязат. форму страх-я, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;

- добровольное, осуществляется по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страх-я и т.д. при соблюдении действующего в стране законодат-ва.



^ 5 Принципы обязательного страхования


1. устанавливается законом или иным правовым актом. Согласно закону, страхователи обязаны застраховывать указанные в законе объекты. ФЗ «О конкретном виде обязательного страхования» должен содержать след. положения: - объекты страхования, - субъекты страхования, - min размер страховой суммы и порядок её определения, - размер, структура и порядок определения страхового тарифа, - бонус-малус, срок и порядок уплаты страховой премии, - срок действия договора страхования, - порядок определения размера страховой выплаты, - контроль за осуществлением страхования, - последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств субъектами страхования.

2. сплошной охват указанных в законе объектов

3. действие обяз. страхования происходит независимо от внесения страховых премий. Если указанный субъект страхования не уплачил страховую премию, закон предусматривает взыскание премии в судебном порядке.

4. бессрочность обязательного страхования. Владелец объекта, подлежащего обязательному страхованию по закону, обязан перезаключать договору переключать договоры ОС, пока объект находится в его хозяйственном ведении.


^ 6 Принципы добровольного страхования

1. Действует и в силу закона и на добровольных началах

2. Добровольное участие в страховании характерно только для страхователей. Страховщик не вправе отказаться от страхования объекта, если требования страхователей не противоречат условиям страхователя

3. Выборочный охват объекта

4. Действует только при условии уплаты страховой премии или рассроченных взносов в установленном договором порядке.

7. Государственное регулирование в сфере страхования (лицензирование)

Лицензия на осуществление страховой деятельности – документ, удостоверяющий право её владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного, имущественного страхования, страхования ответственности, перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

^ Лицензируемая страховая деятельность – деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих выплат.

^ Для получения лицензии страховая организация должна выполнять условия:

- быть зарегистрированной на территории РФ;

- иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

- выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

- выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

Для получения лицензии страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в размере не менее:

- 25 тыс. МРОТ при проведении видов страхования иным, чем страхование жизни;

- 35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;

- 50 тыс. МРОТ при проведении исключительно перестрахования.


^ 8 Государственное регулирование в сфере страхования (функции федерального органа страхового надзора)

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства. Страховой надзор осуществляется и его территориальным подразделением .

Росстрахнадзор (1992) – Департамент Минфина РФ (август 1996) - Федеральная служба страхового надзора (март 2004).

Страховой надзор включает следующее:

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела

2. Контроль за соблюдением страхового законодательства (проверка отчетности)

3. Разработка и утверждение нормативных и методических документов

4. Обеспечение единой государственной политики в сфере страхового дела


^ Вопрос 9 Организационно-правовые формы страховых организаций в РФ.

В законе об организации страховой деятельности в РФ определены следующие организационно-правовые формы существования страховых компаний.
Страховщиками признаются юридические лица любых форм собственности, предусмотренные законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, это страховые организации и общества взаимного страхования. Возможные организационно-правовые формы для страховых компаний – это акционерные общества и товарищества на вере (коммандитные товарищества).
Все эти формы имеют ряд общих черт: коллективный характер собственности и управления; ограниченные характеристики имущественной ответственности члена общества и акционера, при которых он рискует только средствами вложенными в предприятие; каждый совладелец имеет долю прибыли распределённую на дивиденды; единая схема управления, включающая три коллегиальных органа:
Общее собрание; Совет директоров (Наблюдательный совет); Правление.
каждый участник предприятия имеет в Общем собрании то количество голосов, которое соответствует его доли в уставном капитале. Эти формы собственности различаются друг от друга способом реализации имущественных прав совладельцев.


Вопрос 10 Страховое правоотношение (структура, основные элементы)

В основе страховых правоотношений находится имущественный интерес.
^

Имущественный интерес => Страховой интерес => Страховые правоотношения


Основные элементы страхового правоотношения:

1) объект страхования;

2) участники страховых правоотношений;

3) права и обязанности участников (обяз-ти страховщика: ознакомить страхователя с условиями страхования; при наступлении страх-го случая произвести страховую выплату; соблюдать конфиденциальность; обяз-ти страхователя: сообщить страховщику вся сведения по объекту, позволяющие оценить уровень риса по объекту страхования; при наступлении ЧС немедленно сообщить об этом страховщику; уплачивать страховую премию всоотв-ии с условиями договора);

4) порядок использования прав и обязанностей;

5) ответственность за неисполнение или ненадлежащие исполнение прав и обязанностей (ФЗ о защите прав потребителей)


^ ПОД ВОПРОСОМ

11. Структура нормативно-законодательной базы страхования в РФ

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). (состоит при МинФине РФ)

- ГК РФ часть 1,2,3,4 (глава 42 Страхование)

- ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997 № 157 ФЗ с послед. изменениями и дополнениями от 10.12.2003 № 172 ФЗ

- ФЗ «О медицинском страховании граждан»

- ФЗ «Об обязат. Страховании гражданской ответ-ти владельцев автотранспортных средств» № 40 ФЗ

- ФЗ «О промышленной безопасности»


^ 12. Основные направления развития законодательной базы в РФ

В качестве основных направлений по совершенствованию законодательства о страховании можно выделить следующие:

1. Совершенствование основополагающего законодательного акта - Закона о страховании.

2. Совершенствование правовых основ обязательного страхования, а также осуществление контроля за его проведением.

3. Совершенствование положений отдельных законодательных и иных нормативных правовых актов, затрагивающих вопросы страхования.

4. Разработка и принятие проектов законодательных актов, направленных на формирование основ деятельности обществ взаимного страхования, саморегулирования деятельности субъектов страхового дела, деятельности независимых институтов по оказанию услуг, необходимых при осуществлении страхования (независимая экспертиза, независимая актуарная оценка, аудит).

5. Подготовка нормативных правовых актов, направленных на повышение финансовой устойчивости страховщиков, надежности страхового рынка.

6. Подготовка проекта Стратегии развития страховой отрасли на 2008-2012 годы.

^ 13. Страховая франшиза (назначение, разновидности)

Франшиза страховая – опред. часть ущерба (убытка) страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страх-я. Может устанавливаться в виде опред-го процента от стоимости застрахованного имущества или в ден. выражении.

Различают 2 вида франшизы: условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую). ^ При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизы, и должен возместить убыток полностью, если он превысил величину франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика всегда определяется размером убытка за вычетом франшизы.

Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Применение франшизы снижает страховой взнос, уплачиваемый страхователем. Условия различных видов страхования могут предусматривать право страхователя заключать договор страхования без франшизы или с ней, выбирая ее размер. В некоторых случаях применение франшизы в определенном размере является непременным требованием договора, чтобы побудить страхователя к лучшей заботе о сохранности имущества и к большей ответственности за свои действия.


^ 14. Системы страхового обеспечения в имущественном страховании

Система страхового обеспечения - научно обоснованная система возмещения убытков в имуществ. страховании, обусловливающая соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба. Выделяют 3 системы страх. обеспечения в имуществ. страховании:

1) Пропорциональная система (самая распространенная): система страх-го обеспечения, при которой возникший в застрахованном имуществе ущерб возмещается в доле, равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

2) Система первого риска: система страх-го обеспечения, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью.

3) Предельная система: система страх-го обеспечения, при которой убытки возмещаются в твердо установленных границах. Ущерб понимается как разница между заранее согласованным пределом и достигнутым уровнем дохода страхователя.


^ 15. Договор страхования. Существенные и несущественные условия договора

Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обязательство. ^ Договор страх-я - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страх. выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страх-я, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страх-я совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существ. условиям договора и выражено в требуемой законодательством форме. Существ-ми условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Существ. условия в имуществ. страховании: - объект страхования; - характер страх. случая; - страх. сумма; - срок договора. (гл. 48 ст. 942 ГК РФ). Существ. условия в личном страховании: - ФИО страхователя, если есть, то застрахованного и выгодоприобретателя; - характер страх. случая; - страх. сумма; - срок договора.

После согласования существ. условий стороны согласуют иные условия договора страх-я: франшиза, права и обязанности сторон, отказы по выплате, условия оплаты страх. премии (сроки и порядок), порядок расторжения договора, юрид. адреса сторон и т.д.


^ 16. Договор страхования. Объект и субъект страхования, объем страховой ответственности

Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обязательство. ^ Договор страх-я - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страх. выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страх-я, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

^ Объекты страх-я - не противоречащие действующему законодат-ву имуществ. интересы, - связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсион. Обеспечением (отрасль личного страх-я), - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (отрасль имуществ. страх-я), - связанные с обязанностью страхователя возмещать причиненный им ущерб 3ьим лицам (отрасль страх-я гражданской ответственности).

В страховании как в двухстороннем процессе в обязат. порядке участвуют 2 стороны: страховщик, страхователь.

Страховщик - это ЮЛ любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой (перестраховочной) деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть: производственная; торгово-посредническая; банковская деятельность.

Страхователь - это юрид. или дееспособное ФЛ, которое пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать и заменять в рамках установленных правил выгодоприобретателей (лицо, назначенное для получения страх. выплаты страхователем или законом) и др. застрахованных лиц (лица, чьи интересы страхуются), согласовывать условия договора страх-ния до его подписания, как правило, уплачивает страх-ую премию.

^ Страхов. агент – сотрудник страховщика (внештатный сотрудник страх. орг-ии); док-ты: удостоверение, доверенность, указано в какой сумме он вправе заключать договор от имени страховщика.

^ Страхов. брокер – лицо, зарегистрированное в кач-ве субъекта предприним деят-ти, осуществляет посреднич. деят-ть по страхованию в интересах страхователя.

^ Страхов. актуарий – специалист в области расчета страхов. тарифов; по закону их деят-ть подлежит аттестации.

Объем страховой ответств-ти – max сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая.


^ 17 Понятие страховой суммы в отраслях страхования

Согласно ст. 934 ГК РФ, страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имуществ. страх-я или которую он обязуется выплатить по договору личного страх-я (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: - для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страх-я; - для предпринимат. риска убытки от предпринимат. деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страх-я и страх-я гражданской ответств-ти страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Для обязат. страхования страховая сумма во всех отраслях устанавливается соответ-но ФЗ или иным правовым актам.


^ 18 Нетто-ставка в имущественном страховании (структура, факторы)

Нетто-ставка – часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток по данному виду страхования. Величина нетто-ставки зависит от развития риска. При планомерном развитии риска размер нетто-ставки равен рисковому взносу. В связи с тем, что страховой взнос представляет средний размер платежей, могут возникнуть положительные и отрицательные его отклонения.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.

Нетто-ставка(Тн) = Рисковая надбавка (Тр) + Гарантийная надбавка (То-наивероятнейшая)


^ 19 Брутто-ставка в имущественном страховании (структура, факторы)

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой.

Брутто-ставка – тарифная ставка взносов по страхованию, представляющая сумму (Нс) нетто-ставки, обеспечивающей выплату страхового возмещения (страховой суммы) и ΔН надбавки (нагрузки) к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования

Тбрутто = Тнетто + f (нагрузка)

В f входит: Покрытие расходов по организации процесса страхования; Отчисления в запасные фонды; Расходы на проведение предупредительных мероприятий и другие расходы; прибыль.

^ Нагрузка – это часть ставки, предназначенная для покрытия расходов страховщика по организации процесса страх-я, ведению страхового дела, на отчисления в запасные фонды, покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и некоторых др. расходов, влияющих на образ-е прибыли страховщика.

Нетто-ставка составляет до 90% брутто-ставки, предназначена для формирования ресурсов страховщика на выплату страхового возмещения (страховой суммы), исходя из установленного договором или в силу закона страхового правоотношения.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.


^ 20 Страховой взнос в имущественном страховании (структура, факторы)

Согласно ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.


^ 21.Тарифная политика страховых организаций.

Выравнивание и разделение рисков (раскладка ущерба), при формировании

рационального страхового портфеля страховой организацией, реализуется с

помощью страхового тарифа. Вопрос оптимизации тарифной политики страховщика

является весьма актуальным с точки зрения обеспечения его финансовой

устойчивости.

Страховой тариф представляет собой взнос страхователя с единицы страховой

суммы, и может быть выражен в рублях со страховой суммы или в процентах от

нее. Тариф определяется страховщиком, (исключение составляют тарифы по

обязательным видам страхования, определяемые законодательными актами) на

основе ожидаемой совокупности объектов страхования и используется для

определения страхового взноса как цены страховой защиты.

Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу

измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя, принимаемых ими призаключении страхового договора, или, иначе говоря, как выражение того

обязательства, которое страховщик принял на себя по отношению к страхователю впределах и на условиях, определяемых страховым договором.

Состав страхового тарифа включает следующие элементы:

Страховой тариф (брутто-ставка)

Нетто-ставка Нагрузка

То Тр РВД КВ РПМ Прибыль

Где: То – рисковая ставка (основная часть), Тр - рисковая надбавка,

РВД – расходы на ведение дела (почтовые, телеграфные, з/пл, аренда, накладные)

КВ – комиссионные вознаграждения агентам

РПМ – отчисления в резерв предупредительных мероприятий


^ 22. Убыточность страховой суммы (факторы, показатели)

Убыточность страховой суммы - показатель, характеризующий отношение выплат страхового возмещения или страхового обеспечения к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Теоретически показатель убыточность страховой суммы выражает вероятную величину той доли принятой страховщиком на ответственность совокупной страховой суммы, которая выбывает в связи с наступлением страховых случаев (за год или за тарифный период). Показатель убыточности страховой суммы принимался в отечественной практике за основу при определении нетто-ставки страхового тарифа. Убыточность страховой суммы исчисляется в рублях с единицы страховой суммы или в процентах. Элементы убыточности страховой суммы - совокупность самостоятельных экономических показателей, характеризующих различные стороны воздействия страховых случаев на застрахованные объекты; формируют синтетический показатель убыточности страховой суммы. В свою очередь, элементы убыточности формируются под влиянием следующих факторов: число застрахованных объектов, страховая сумма застрахованных объектов, число страховых случаев, число пострадавших объектов, сумма страхового возмещения (страховая сумма пострадавших объектов).Применяются три элемента убыточности страховой суммы: частота страхового случая, определяемая отношением числа страховых случаев(с) к числу всех застрахованных объектов(a); опустошительность одного случая, как отношение числа пострадавших объектов(d) к числу страховых случаев(c); отношение рисков (тяжесть ущерба), как отношение отношения ср. страховой выплаты(f) к числу пострадавших объектов(d) к ср. страховой сумме(b) к числу застрахованных объектов(a). Произведение частоты, опустошительности и отношения рисков представляет собой убыточность страховой суммы. Элементы убыточности позволяют более глубоко анализировать синтетический показатель убыточности страховой суммы.

УСС=c/a * d/c * f/d * a/b = f/b


^ 23.Убыточность страховой суммы как синтетический показатель

Показатель убыточности страховой суммы имеет синтетический характер, его величина отражает как вероятность наступления страхового случая, так и ожидаемую величину ущерба. В связи с этим убыточность страховой суммы используется для оценки риска и применяется в анализе страховых операций, прежде всего для контроля за адекватностью страхового тарифа обязательствам страховщика. С этой целью фактический показатель убыточности страховой суммы сопоставляется с величиной применяемой страховщиком нетто-ставки. Если фактическая величина убыточности страховой суммы приближается к величине нетто-ставки или превышает ее, проводят анализ ее элементов для выявления факторов, определяющих высокий уровень. Затем страховщик либо добивается снижения фактического уровня убыточности страховой суммы путем управления риском, либо пересматривает размер нетто-ставки. При проведении экономического анализа убыточность страховой суммы учитывается присущая страхованию временная и территориальная раскладка ущерба. Для регионов с повышенным значением показателя разрабатываются программы его снижения. Динамические ряды показателя убыточности страховой суммы характеризуют временную раскладку ущерба, создающую основу для прогнозирования выплат страхового возмещения и обеспечения. Показатель убыточности страховой суммы определяется по каждому риску или в целом по виду страхования в зависимости от наличия статистической информации. Развернутый анализ убыточности страховой суммы эффективен преимущественно в массовых видах страхования. Применяются три элемента убыточности страховой суммы: частота страхового случая, определяемая отношением числа страховых случаев(с) к числу всех застрахованных объектов(a); опустошительность одного случая, как отношение числа пострадавших объектов(d) к числу страховых случаев(c); отношение рисков (тяжесть ущерба), как отношение отношения ср. страховой выплаты(f) к числу пострадавших объектов(d) к ср. страховой сумме(b) к числу застрахованных объектов(a). Произведение частоты, опустошительности и отношения рисков представляет собой убыточность страховой суммы. Элементы убыточности позволяют более глубоко анализировать синтетический показатель убыточности страховой суммы.

УСС=c/a * d/c * f/d * a/b = f/b


^ 24. Методика расчета нетто-ставки по однородным объектам. Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке, предназначенной для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам, ее величина отражает обязательства страховщика перед страхователем.

В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период). Вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит от вероятности наступления страхового случая. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить степень вероятности наступления этих случаев как отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов.

В классическом варианте нетто-ставка является вероятностью наступления страхового события. Основой для построения нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который означает соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и страховой суммой всех застрахованных объектов.

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период, с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятная величина отклонения показателя убыточности от его среднего значения). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности страховой суммы и оценивается его устойчивость с помощью используемого в статистике показателя среднего квадратического отклонения.


^ 25. Методика расчета нетто-ставки при объединении разнородных рисков в единый страховой портфель.

При формировании страхового портфеля из разнородных рисков страховщик получает возможность несколько снизить размер брутто-ставки (Тбр) без снижения надежности страхования за счет снижения рисковой надбавки в структуре тарифа.

Когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков (j=1,2,…, m), рисковая надбавка (Тр) м.б. рассчитана по страховому портфелю, что позволяет несколько уменьшить ее размер:

Tp = To*α(γ)*μ, To - основная часть нетто-ставки:

To = 100*[SB/S]*q, q – вероятность наступления страхового случая;

SB - среднее возмещение по 1му договору страхования при наступлении страхового случая; S – средняя страховая сумма по 1му договору страхования.

α(γ) - коэффициент, зависящий от гарантии безопасности γ;

μ - коэффициент вариации страхового возмещения:



n - кол-во договоров, которые предполагается заключить со страхователями;

RB - среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев:



SBK- страховое возмещение при К-М страховом случае, К=1,2,…М;

М – кол-во страховых случаев в N договорах.

При неизвестной величине RBj соответствующее слагаемое в числителе формулы для расчета μ следует заменить величиной: 1,44*SBj*nj*qj(1-q)

Если неизвестна ни одна из величин RBj, то μ вычисляется по формуле:




Брутто-ставка Тбр рассчитывается по формуле выше:

f (%) – доля нагрузки в общей тарифной ставке;

Tn - нетто-ставка: Tn = To – Tp


^ 26. Прогноз тарифной ставки по массовым рисковым видам страхования (иным, чем страхование жизни).

Расчет страховых тарифов для видов страхования, относящихся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни, производится с учетом следующих условий:

1) существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

q – вероятность наступления страхового случая по 1му договору страхования;

S – среднюю страховую сумму по 1му договору страхования;

SB - среднее возмещение по 1му договору страхования при наступлении страхового случая;

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном кол-ве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам q, S, SB, эти величины могут оцениваться экспертным методом, либо в кач-ве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае д.б. представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, SB, а отношение средней выплаты к средней страховой сумме (S/ SB) рекомендуется принимать не ниже:

0,3 – при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

0,4 – при страховании средств наземного транспорта;

0,6 – при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,5 – при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

0,7 – при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и др-х видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка Тn состоит из 2х частей – основной части Т0 и рисковой надбавки Тр: Tn = To – Tp

Тo соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от q, S и SB. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле: To = 100*[SB/S]*q

Рисковая надбавка может рассчитываться 2мя способами:

1) Тр м.б. рассчитана для каждого риска:



α(γ) - коэффициент, зависящий от гарантии безопасности γ:

γ

0,84

0,90

0,95

0,98

0,9986
  1   2   3   4

Поиск по сайту:



База данных защищена авторским правом ©dogend.ru 2019
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Уроки, справочники, рефераты